همان‌طور که شما هم به‌خوبی می‌دانید، بیمه تنها به یک شکل نیست و انواع مختلفی از بیمه‌ها وجود دارند. به‌صورت کلی می‌توانیم بیمه‌ها را در ۳ دسته اصلی یعنی بیمه اشخاص، بیمه اموال و بیمه مسئولیت تقسیم کنیم. هر کدام از این دسته‌بندی‌های اصلی، خود به چند بخش دیگر تقسیم می‌شوند که برای استفاده صحیح، باید مهم‌ترین آن‌ها را بشناسیم. به همین خاطر در ادامه این مطلب، اصلی‌ترین بیمه‌های موجود را در دسته‌بندی‌های اختصاصی‌شان بررسی کرده و نکات اصلی هر کدام را به‌اختصار شرح خواهیم داد.
بیمه اشخاص
حال که قصد آشنایی با انواع بیمه ها را دارید، باید بدانید که بیمه اشخاص یکی از اساسی‌ترین بیمه‌هایی است که تمام افراد جامعه در بخشی از زندگی خود با آن مواجه شده‌اند.
در این نوع بیمه، شرکت بیمه‌کننده تعهد می‌کند که در صورت وقوع هر نوع حادثه برای فرد، به فرد و یا افراد تحت تکفل او، مبلغ مشخصی را پرداخت کرده و از آن‌ها حمایت کند. در واقع افراد با استفاده از بیمه اشخاص، این اطمینان را پیدا می‌کنند که در صورت وقوع حوادث ناگوار، یک منبع مالی معتبر از آن‌ها و یا خانواده‌شان حمایت خواهد کرد. بیمه اشخاص به چند دسته اصلی تقسیم می‌شود که هر کدام برای یک شرایط خاص در نظر گرفته شده. در ادامه ۳ مورد از مهم‌ترین آن‌ها را به منظور آشنایی با انواع بیمه ها بررسی می‌کنیم.
۱. بیمه عمر از انواع بیمه نامه
در این نوع بیمه، مبلغ مشخصی در قرارداد تعیین شده و فرد به شرکت بیمه تعهد می‌دهد که این مبلغ را به‌صورت ماهانه و در یک بازه زمانی معین، به شرکت بیمه پرداخت کند و در عوض آن، تسهیلات مختلفی را در زمان حیات و یا در صورت فوت، برای بازمانده‌های خود دریافت کند. مبلغ پرداختی از سوی فرد و البته بازه زمانی پرداخت حق بیمه، در طی قرارداد و با توجه به بندهای مختلف آن تعیین خواهد شد.
عوامل مختلفی هم‌چون سن فرد، جنسیت، وضعیت سلامت و تاریخچه سلامت خانوادگی او، شغل و محیط کار، همه جزو موارد مهم تاثیرگذار بر مبلغ بیمه و نحوه تعهد شرکت بیمه به فرد خواهند بود. بیمه عمر خود به بخش‌های فرعی‌تری هم‌چون بیمه تمام عمر، بیمه عمر زمانی، بیمه عمر انفرادی و مشترک و چندین مورد دیگر تقسیم می‌شود که می‌توانید با توجه به نوع نیاز خود، مناسب‌ترین نوع را برگزینی
۲. بیمه حادثه
بیمه حوادث با در تقسیم بندی انواع بیمه یکی از مشهورترین انواع بیمه است و بر طبق آن، در صورت وقوع حوادث ناگوار، بیمه هزینه‌های مرتبط با خطر فوت یا نقص عضو را پرداخت می‌کند. این نوع بیمه شامل انواع خطرات شغلی، حرفه‌ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و انواع موارد دیگر شده و خطرات از کارافتادگی موقت، بستری‌شدن، هزینه‌های پزشکی ناشی از صدمات و جراحات را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.
بیمه حوادث را همه ما در زمان مدرسه تجربه کرده و در آن زمان، تحت پوشش آن قرار داشتیم. البته باید بدانید که این نوع بیمه حتما به زمان طولانی مثلا یک سال نیاز ندارد و با توجه به فعالیت و خطرات احتمالی فعلی، می‌توانید تنها برای چند روز تحت پوشش این بیمه قرار بگیرید.
۳. بیمه درمانی از انواع بیمه
بیمه درمانی اساسی‌ترین بیمه از انواع بیمه نامه در دنیا است و بیشترین کاربرد ممکن را نیز دارد. در این نوع بیمه، هزینه درمان انواع بیماری‌های مختلف از بیماری‌های ساده هم‌چون سرماخوردگی تا مشکلات بزرگتر، تحت پوشش شرکت بیمه قرار گرفته و با توجه به نوع قرارداد، بخشی از هزینه‌ها یا تمام آن‌ها را در برمی‌گیرد. بیمه مرکزی، بیمه سلامت، بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح، بیمه تکمیلی، بیمه کمیته امداد و چندین بیمه دیگر، همه بخشی از بیمه درمانی هستند.
این ۳ مورد از انواع بیمه نامه را که بررسی کردیم، مهم‌ترین دسته‌بندی‌های موجود در بخش بیمه اشخاص هستند که هر کدام از آن‌ها، حوادثی را در بر می‌گیرند که برای خود افراد رخ می‌دهد. بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه درمانی، خود شامل چندین زیرشاخه دیگر بوده که با شرایط اختصاصی از سوی شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌شود. بنابراین اگر قصد بیمه‌کردن خود را دارید، اولین گام این است که بیمه اشخاص را بررسی کرده و مناسب‌ترین مورد را برای خود و خانواده‌تان در نظر بگیرید.
البته حوادث مختلف تنها سلامتی افراد را تهدید نمی‌کنند و در اغلب موارد، اموال ما نیز در پی وقوع حوادث آسیب می‌بینند. در این رابطه چه بیمه‌هایی وجود دارند؟
بیمه اموال
حوادث طبیعی هم‌چون زلزله، سیل و طوفان‌های سهمگین یا انواع حوادث پیش‌بینی نشده هم‌چون سرقت و یا آتش‌سوزی، از عوامل اصلی آسیب‌رسان به افراد جامعه هستند. هر فرد در جامعه با توجه به میزان توانایی و وضعیت اقتصادی خود، دارای اموال مختلفی بوده و یکی از مهم‌ترین راه‌های حفاظت از این اموال، بیمه‌کردن آن‌ها است. بیمه اموال به‌صورت اختصاصی برای این موارد ایجاد شده و می‌توان آن را در چند دسته‌بندی اصلی قرار داد. در ادامه به بررسی مهم‌ترین بخش‌های بیمه اموال باهدف آشنایی با انواع بیمه ها می‌پردازیم.
۱. بیمه وسیله نقلیه
نوعی دیگر از بیمه در تقسیم بندی انواع بیمه برای وسایل نقلیه است. وسایل نقلیه با توجه به انواع حوادث احتمالی، با بیشترین میزان آسیب مواجه می‌شوند و طبیعی است که یکی از مهم‌ترین اموال هر فرد برای بیمه‌شدن به‌شمار آیند. این نوع بیمه برای انواع وسایل هم‌چون خودرو، کامیون، موتورسیکلت و سایر وسایل نقلیه جاده‌ای است و تمام خسارت‌های ناشی از حوادث رانندگی را تحت پوشش قرار می‌دهد. بیمه وسایل نقلیه اجباری بوده و تمام افراد صاحب وسایل نقلیه جاده‌ای باید آن را داشته باشند.
هرچند باید بدانید که بیمه وسیله نقلیه به ۳ دسته اصلی و مهم تقسیم می‌شوند که هر کدام را در ادامه به‌اختصار شرح خواهیم داد:
- بیمه شخص ثالث: رخ‌دادن حوادث مختلف در طی جابه‌جایی با وسایل نقلیه اتفاق کاملا محتملی است و بیمه شخص ثالث تعهد می‌کند که در صورت وقوع حادثه، خسارت مالی و یا جانی ایجاد شده از سوی راننده مقصر برای فرد سوم را متحمل می‌شود. این فرد سوم ممکن است سرنشین، عابر و یا هر فرد دیگری به جز خود راننده باشد. این نوع بیمه اجباری بوده و تمام مالکان وسایل نقلیه موظف به استفاده از آن هستند. نوع وسیله، سال ساخت، کاربری خودرو و چندین فاکتور دیگر، همه از عوامل موثر در تعیین مبلغ بیمه شخص ثالث خواهند بود؛
- بیمه بدنه: این نوع بیمه برخلاف بیمه شخص ثالث، کاملا اختیاری است. در بیمه بدنه خطرات اصلی هم‌چون سرقت کلی، رخ‌دادن حوادث آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و تمام خسارت‌های وارد شده به لاستیک و چرخ‌های وسیله نقلیه تحت پوشش قرار گرفته و در صورت وقوع حادثه، هزینه‌های مرتبط با آن را شرکت بیمه تقبل می‌کند. در این نوع بیمه، می‌توانیم حق بیمه بیشتری پرداخت کرده و چندین خطر فرعی دیگر را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهیم. مبلغ این نوع بیمه به‌صورت رسمی و از سوی دولت تعیین نمی‌شود؛ بلکه صاحب وسیله نقلیه باید موارد انتخابی خود را اعلام کرده و با توجه به مجموع هزینه‌های موارد منتخب خود، مبلغ مشخص‌شده را بپردازد؛
- بیمه موتورسیکلت: بیمه موتورسیکلت یا همان بیمه شخص ثالث، مهم‌ترین بیمه‌ای است که فرد موتورسوار باید آن را خریداری کند و داشتن این نوع بیمه الزامی و اجباری است. معمولا موتورسوران در معرض خطرات بسیار بیشتری هستند و این نوع بیمه می‌تواند تمام حوادث را تحت پوشش قرار داده و در زمان وقوع حادثه، بخشی از هزینه‌های فرد را تقبل کرده و یا در صورت فوت او به بازماندگان دیه پرداخت کند.
مبلغ بیمه وسایل نقلیه با توجه به نوع وسیله، قیمت آن، سال ساخت و سایر موارد اختصاصی هر کدام از آن‌ها، تعیین‌شده و شامل جزئیات بسیاری است. اگر مالک یک وسیله نقلیه هستید، توصیه می‌کنیم علاوه بر بیمه‌های اجباری، سایر بیمه‌های اختیاری را نیز خریداری کنید تا در زمان وقوع حادثه، پرداخت انواع هزینه به مشکل بزرگتر شما تبدیل نشود.
۲. بیمه آتش سوزی از انواع بیمه نامه اموال
آتش‌سوزی یکی از حوادث ترسناکی است که احتمال وقوع آن، فقط با یک جرقه کوچک و یا اتصال یک سیم برق وجود دارد. برای محافظت از اموال خود در محیط‌های شغلی و یا خانگی، می‌توانید با خرید بیمه آتش‌سوزی، اموال‌تان را در برابر حوادثی هم‌چون صاعقه، انفجار و البته خود آتش‌سوزی، بیمه نمایید. البته توجه کنید که این نوع بیمه در بخش بیمه اموال قرار دارد و شامل خسارات جانی نمی‌شود و تنها خسارت‌های مادی افراد را تقبل خواهد کرد.
هر چند اگر احساس می‌کنید بیمه آتش‌سوزی به‌تنهایی کافی نیست و به بیمه سایر حوادث نیز نیاز دارید، می‌توانید پوشش‌های اضافه این بیمه را با پرداخت مبلغ بیشتری خریداری کنید. پوشش‌های اضافه بیمه آتش‌سوزی شامل این موارد است:
- زلزله و آتش‌فشان؛
- شکست شیشه؛
- سرقت با شکست حرز (سرقت در اثر از بین‌بردن مانع فیزیکی هم‌چون شکستن قفل)؛
- ترکیدن لوله آب؛
- سیل و طغیان دریا و یا رودخانه؛
- طوفان و گردباد؛
- ریزش سقف بر اثر سنگینی برف؛
- برخورد اجسام خارجی.
علاوه بر این موارد، چندین مورد دیگر نیز وجود دارد که همه تحت عنوان پوشش‌های اضافه بیمه آتش‌سوزی قرار گرفته و می‌توانید با توجه به محل زندگی خود و خطرات احتمالی، آن‌ها را خریداری کنید.
۳. بیمه زلزله از انواع بیمه
همان‌طور که در بخش بیمه آتش‌سوزی اشاره کردیم، بیمه زلزله با توجه به تقسیم بندی انواع بیمه یکی از پوشش‌های اضافه بیمه آتش‌سوزی است و با پرداخت مبلغ بیشتر، می‌توانید آن را نیز خریداری کنید. از آن‌جا که ایران یکی از کشورهای زلزله‌خیز است و بر روی گسل قرار دارد، خرید بیمه زلزله یکی از مهم‌ترین اقداماتی است که بهتر است هرچه سریع‌تر آن را انجام دهید.
۴. بیمه باربری
این نوع بیمه، احتمالا یکی از قدیمی‌ترین بیمه‌های دنیا است و قدمت آن به قرن‌های پیش باز می‌گردد. بر اساس بیمه باربری، شرکت بیمه‌گر رسیدن محموله‌ها را بیمه کرده و تضمین می‌کند که مرسوله از نقطه مبدا با سلامت کامل به مقصد خواهد رسید. نحوه حمل بار هیچ تاثیری در این نوع بیمه ندارد و ممکن است حمل و نقل از راه‌های زمینی، هوایی و یا دریایی انجام شود.
در صورتی که محموله دچار حادثه شد، شرکت بیمه باید تمام خسارت‌ها را جبران کند. از آن‌جا که این بیمه بسیار قدیمی است و در طی دهه‌های طولانی تکامل یافته، دارای جزئیات بسیاری بوده و موارد مختلفی را در بر می‌گیرد.
بیمه مسئولیت
آخرین بخش از تقسیم بندی انواع بیمه که در این نوشتار به بررسی آن‌ها خواهیم پرداخت، بیمه مسئولیت است. همه ما با توجه به شغل و حرفه خود، با افراد دیگری تعامل داشته و در برخی مواقع ممکن است در حین انجام کار و یا انجام فعالیت‌های روزانه و عادی، برای سایرین خسارت مالی یا جانی ایجاد کنیم. بیمه مسئولیت خطرات و زیان‌های ایجاد شده برای سایرین را جبران می‌کند. بیمه مسئولیت به چند بخش اصلی تقسیم می‌شود که در ادامه به معرفی آن‌ها به منظور آشنایی با انواع بیمه ها خواهیم پرداخت.
۱. بیمه مسئولیت عمومی از انواع بیمه نامه مسئولیت
اگر در حین فعالیت روزمره، باعث ایجاد ضرر و زیان برای سایرین شویم، طبق تعریف قانون، ما مقصر شناخته خواهیم شد. در واقع هر کدام از ما با توجه به نقش خود در جامعه، نسبت به سایرین مسئولیت عمومی داریم. بیمه‌های مسئولیت عمومی در این مواقع خسارت‌های جانی یا مالی را برعهده می‌گیرند.
شرکت‌های مختلف، موارد متفاوتی را در این بخش پوشش خواهند داد و باید با توجه به نوع فعالیت خود، شرکتی را برگزینید که بهترین خدمات را در این رابطه ارائه می‌دهد. برخی از موارد بیمه مسئولیت عمومی، شامل این موارد است:
- بیمه عملیات ساختمانی؛
- بیمه تمام خطر پیمانکاران؛
- بیمه مسئولیت جامع شهرداری؛
- بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی؛
- بیمه مسئولیت مجموعه‌های ورزشی؛
- بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی؛
- بیمه مسئولیت مستاجر در مقابل موجر.
این لیست به تنها همین موارد محدود نشده و هم‌چنان می‌تواند ادامه داشته باشد. بنابراین اگر ممکن است در حین انجام فعالیت‌های روزانه‌تان به کسی خسارت مالی یا جانی وارد شود، بیمه مسئولیت عمومی یکی از بهترین انتخاب‌های شما خواهد بود و با استفاده از آن می‌توانید با اطمینان بیشتری به مسئولیت‌های فردی خود بپردازید.
۲. بیمه مسئولیت حرفه‌ای
بیمه مسئولیت حرفه‌ای به‌صورت اختصاصی برای افرادی است که در حرفه و شغل خود، با جان و مال مردم تعامل دارند و ممکن است باعث ایجاد زیان‌های مختلف برای سایرین شوند. این نوع بیمه نیز در شرکت‌های مختلف، به شکل‌های گوناگونی عرضه می‌شود. برخی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت حرفه‌ای، شامل موارد زیر است:
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان؛
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پیراپزشکان؛
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندس‌ها؛
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای دلالان رسمی؛
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئولان فنی شاغل در انواع مراکز پزشکی.
این لیست می‌تواند هم‌چنان ادامه داشته باشد و شامل قشرهای مختلف جامعه است. هتل‌داران، مدیران مهدکودک، شهربازی و مراکز تفریحی و انواع مشاغل دیگر، همه می‌توانند از این نوع بیمه استفاده کرده و در صورت وقوع هر گونه حادثه، از خدمات بیمه مسئولیت حرفه‌ای بهره ببرند.
۳. بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا از انواع بیمه نامه مسئولیت
کیفیت کالاهای تولیدشده از سوی مراجع متفاوتی بررسی می‌شود و همه تولیدکنندگان سعی دارند که بهترین و باکیفیت‌ترین کالاها را در اختیار مشتریان خود قرار دهند. با این وجود، موارد بسیار زیادی نیز وجود دارد که کالاهای تولید شده، با داشتن نقص‌های مختلف باعث ایجاد ضررهای مالی و یا در حالت بدتر، جانی می‌شوند.
بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا، تمام خسارت‌های ناشی از عدم ایمنی، وجود عیب و نقص در کالاها و یا کیفیت نامطلوب را برعهده می‌گیرد که بر اثر استفاده از آن کالاهای معیوب، مصرف‌کننده دچار مشکل شده باشد. این بیمه نیز همانند سایر بیمه‌های موجود در کشور، دارای زیرشاخه‌های گوناگونی بوده که در زیر به چند مورد محدود اشاره شده است:
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید کپسول‌های اطفا حریق؛
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید گارانتی‌های عایق‌های رطوبتی؛
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید تولیدکنندگان.
بیمه مسئولیت علاوه بر این ۳ دسته اصلی، موارد دیگری را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد که می‌توان به بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، بیمه مسئولیت قراردادی، بیمه اعتباری صداقت در امانت، بیمه اعتباری فروش اقساطی و بیمه طرح‌های خاص اشاره کرد.
جمع‌بندی
بی‌شک هیچ‌کدام از ما قادر به پیش‌بینی حوادث نیستیم و رخ‌دادن حوادث یک مسئله کاملا غیر قابل اجتناب است. بیمه‌ها برای حمایت از ما در این مواقع ایجاد شده‌اند و ما می‌توانیم با توجه به تقسیم بندی انواع بیمه و با استفاده از انواع بیمه‌های مرتبط، بخشی از هزینه‌ها و خسارات ناشی از حوادث را از طریق بیمه‌ها به‌دست آوریم. بیمه اشخاص، بیمه اموال و البته بیمه مسئولیت، ۳ دسته از مهم‌ترین بیمه‌های موجود هستند که در این نوشتار هر کدام از آن‌ها را به‌اختصار بررسی کردیم.
پیشنهاد ما این است که با توجه به نوع زندگی، حرفه و البته میزان اموال خود، حتما بیمه‌های مختلف را بررسی کرده و متناسب‌ترین آن‌ها را خریداری کنید تا در زمان وقوع مشکل، تنها نگرانی شما حفاظت از خود و خانواده باشد و مسائل مالی، بخش اعظم ذهن شما را درگیر نکند.
- روزبه عبادی نمین کد۹۷۷ بیمه آرمانشماره تماس ۰۹۱۱۸۰۳۹۲۸۲