در این مقاله قصد ما این است که انواع بیمه عمر و بیمه زندگی را بررسی کنیم. اگر به دنبال بیمه‌ی عمر هستید، متوجه خواهید شد که گزینه‌های زیادی وجود دارد. به همین دلیل ممکن است انتخاب نوع بیمه عمر متناسب با شرایط شما سخت باشد و برای انتخاب بیمه‌نامه باید با انوع بیمه‌های عمر آشنا باشید.
بنابراین در این مقاله سعی خواهیم کرد انواع مختلف بیمه‌ی عمر یا بیمه زندگی و ویژگی‌ها و مزایای هریک را بررسی کنیم تا شما بتوانید انتخاب مناسب‌‌تری داشته باشید.
در هنگام خرید بیمه عمر با انواع مختلف خدمات و مزایای مختلفی مواجه خواهید شد. بنابراین درک تفاوت‌های اساسی بین انواع بیمه عمر می‌تواند به تصمیم‌گیری در مورد پوشش بیمه‌ای مورد نیازتان کمک کند.
در ابتدا باید بدانید که بیمه عمر در دنیا به عنوان ابزار مالی ضروری محسوب می‌شود. با این حال، بسیاری از افراد نمی‌دانند که چندین نوع محصول بیمه‌ی عمر وجود دارد و هر یک به شیوه‌ای منحصر به فرد می‌توانند مفید باشند. مثلاً ممکن است بعضی از افراد برایشان اهمیت داشته باشد بیمه عمر را برای محافظت از خانواده تهیه کنند و برخی دیگر به عنوان ابزار سرمایه‌گذاری یا بازنشستگی به آن نگاه کنند.
عموماً بیمه‌های عمر به سه دسته کلی تقسیم بندی می‌شوند که هر کدام از این دسته‌بندی‌ها دارای انواع خاصی هستند. در ادامه ابتدا به معرفی سه دستی اصلی بیمه‌های عمر می‌پردازیم و سپس انواع دیگر آن را معرفی خواهیم کرد.
سه دسته اصلی انواع بیمه عمر عبارتند از:
۱-بیمه‌های عمر به شرط فوت
۲- بیمه‌های عمر به شرط حیات (مستمری)
۳-بیمه‌های مختلط عمر و پس‌انداز
در ادامه به معرفی هر یک از این موارد گفته شده خواهیم پرداخت:
در این نوع بیمه عمر، بیمه‌گر تنها درخصوص فوت بیمه‌شده تعهد دارد و اگر او طی مدت بیمه نامه، در قید حیات باشد بیمه‌گر تعهدی در قبال وی و خانواده‌اش نخواهد داشت.
هدف این دسته از بیمه‌ها تأمین مالی افراد خانواده بعد از فوت شخص بیمه‌شده است. این پوشش برای سرپرست خانواده که با فوت او، سایر اعضای خانواده از حمایت مادی و معنوی وی محروم می‌شوند، از اهمیت خاصی برخوردار است.
این نوع بیمه ها به ۳ دسته کلی تقسیم می‌شوند:
در این بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت زمان معین سرمایه بیمه را به استفاده کننده که از طرف او تعیین شده بپردازد. درصورت حیات بیمه‌شده در پایان مدت بیمه، بیمه‌گر هیچگونه تعهدی نسبت به بیمه‌شده نخواهد داشت.
سرمایه بیمه در طول مدت بیمه، می‌تواند به صورت ثابت تعیین شود ( عمر زمانی ساده)، یا می‌تواند با ضریب رشد مشخصی در هر سال افزایش پیدا کند (عمر زمانی صعودی). حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده، مدت بیمه و سرمایه بیمه تعیین می‌شود و روش پرداخت حق‌بیمه سالانه یا یکجا است.
لازم به ذکر است که این بیمه‌نامه به صورت انفرادی (شخصی) و گروهی (کارکنان یک شرکت یا سازمان) می‌تواند صادر شود. این بیمه‌نامه دارای ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید نیست و درصورت عدم پرداخت حق‌بیمه در سررسیدهای مقرر، بیمه‌نامه باطل و بیمه‌گر هیچگونه تعهدی در قبال فوت بیمه‌شده نخواهد داشت.
بیمه عمر زمانی به چهار دسته مختلف تقسیم می‌شود.
مدت این بیمه نامه یک سال است و بعد از یک سال، فرد می‌تواند مجدد این بیمه نامه را خریداری نماید. بیمه‌نامه‌های عمر گروهی در این دسته قرار می‌گیرند.
مدت این بیمه‌نامه چند ساله است و از ۵ تا ۳۰ سال نیز متغیر است.
در این نوع بیمه عمر به شرط فوت، سرمایه مورد تعهد بیمه‌گر سالانه افزایش پیدا می‌کند. برای مثال اگر فردی به مدت ۱۰ سال خود را برای سـرمایه ۵۰۰،۰۰۰،۰۰۰ ریال تحت پوشش قرار دهد، سرمایه بیمه عمر او به صورت زیر افزایش پیدا خواهد کرد:
میزان سرمایه در سال اول: معادل یک‌دهم کل سرمایه؛ یعنی ۵۰،۰۰۰،۰۰۰ ریال
در سال دوم معادل دو دهم؛ یعنی ۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰ ریال تا …
در سال دهم معادل تمام سرمایه؛ یا به عبارتی ۵۰۰،۰۰۰،۰۰۰ ریال شود.
این بیمه‌نامه به افرادی که از مؤسسات اعتباری یا بانک‌ها وام دریافت می‌کنند، به صورت انفرادی یا گروهی ارائه می‌شود و چنانچه وام‌گیرندگان در طول مدت بازپرداخت وام فوت کنند، اقساط باقیمانده آنها از تاریخ فوت ( به نسبت مدت باقیمانده) به طور یکجا از طرف شرکت بیمه‌گر در وجه وامدهنده پرداخت و وثیقه مورد رهن آزاد خواهد شد.
بنابراین خانواده پس از فوت متحمل پرداخت مانده وام نخواهند شد. لذا سرمایه بیمه با توجه به ماهیت بیمه‌نامه در طول مدت بیمه به تدریج کاهش پیدا کرده تا در پایان بیمه‌نامه به صفر برسد. اما بیمه‌گذار می‌تواند ذینفعان را افراد دیگری به جز مؤسسه وامدهنده قرار دهد که دراین صورت سرمایه پس از فوت در اختیار آن افراد قرار خواهد گرفت و وام بانکی تسویه خواهد شد.
مدت بیمه در این رشته معادل مدت وام و سرمایه بیمه معادل اصل یا اصل و بهره وام است. حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده، مدت بیمه و سرمایه تعیین می‌شود روش پرداخت حق‌بیمه، سالانه یا یکجا است.
پیشنهاد ما این است که به لحاظ عدم قطع حق‌بیمه و تضمین ادامه پوشش بیمه‌ای بیمه‌شده برای ذینفع (وام دهنده)، روش پرداخت حق‌بیمه در این بیمه‌نامه یکجا تعیین شود و در صورتی که حق بیمه به صورت سالیانه پرداخت شود مدت زمان پرداخت حق بیمه باید معادل ۳/۲ مدت بیمه‌نامه باشد. این بیمه‌نامه به صورت انفرادی (شخصی) و گروهی (کارکنان وام‌گیرنده شرکت یا سازمان، وام‌گیرندگان بانک) می‌تواند صادر شود.
این بیمه‌نامه ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید ندارد و درصورت عدم پرداخت حق‌بیمه در سررسیدهای مقرر، بیمه‌نامه باطل و بیمه‌گر هیچگونه تعهدی در قبال فوت بیمه‌شده نخواهد داشت. لازم به ذکر است این نوع بیمه‌نامه کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه عمر به حساب می‌آید.
این نوع بیمه‌نامه برای تمام گروه‌های سنی قابل ارائه است و مدت آن نامحدود است. بیمه تمام عمر به این صورت است که بیمه‌گر در ازای دریافت حق بیمه (تا زمان فوت) متعهد می‌شود که هر زمان و به هر علت بیمه‌شده فوت کند، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه را به استفاده‌کننده بپردازد.
حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده و سرمایه بیمه تعیین می‌شود و طی مدت پوشش ثابت خواهد بود. این نوع بیمه‌نامه دارای ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید است و درصورتی که بیمه گذار تمایل به فسخ بیمه‌نامه داشته باشد مبلغ ذخیره ریاضی به وی و یا ذینفعان پرداخت می‌شود.
نکته قابل توجه این بیمه‌نامه در اینجاست که بیمه‌گر امکان فسخ یا تعدیل بیمه‌نامه را پس از صدور نخواهد داشت، حتی اگر وضعیت سلامت بیمه‌شده نامناسب شود کماکان تعهدات بیمه‌گر تا زمان فوت بیمه‌شده به قوت خود باقی خواهد ماند.
این نوع بیمه از ترکیب بیمه عمر به شرط فوت و حساب اندوخته تشکیل شده است. به این صورت که بیمه‌گر درصورت فوت بیمه‌شده متعهد به پرداخت سرمایه بیمه‌نامه به اضافه ذخیره ریاضی بیمه‌نامه که تا تاریخ فوت ایجاد شده است، می‌شود.
البته به این شرط که مدت اعتبار بیمه‌نامه خاتمه نپذیرفته باشد و در صورت حیات بیمه‌شده تا پایان مدت بیمه‌نامه ذخیره ریاضی بیمه‌نامه به صورت سـرمایه یک جا یا به صورت مستمری مادام‌العمر یا مستمری با مدت معین به بیمه‌گذار/بیمه‌شده و استفاده‌کننده چنانچه غیر از بیمه‌گذار باشند پرداخت خواهد شد.
بیمه‌گذار می‌تواند مدت بیمه‌نامه را از ۵ سال و حداکثر به گونه‌ای که مجموع سن و مدت بیمه‌نامه کمتر از ۹۰ یا ۱۰۶ سال شود، مبلغ حق‌بیمه را به میزان دلخواه و حداقل برای هر قسط ۵۰۰،۰۰۰ ریال و نیز نحوه پرداخت حق‌بیمه را بصورت یک جا، سالانه، شش ماهه، چهار ماهه، سه ماهه، دو ماهه یا ماهانه انتخاب کند.
حق‌بیمه در طول مدت بیمه به طور ثابت یا با افزایش سالانه (با ضریب مورد درخواست بیمه گذار) تعیین می‌شود. به این صورت که بیمه‌گذاران می‌توانند در سال‌های اول که درآمد آنها نسبتاً کمتر است حق‌بیمه کمتری پرداخت کنند و در سال‌های بعد به تدریج حق‌بیمه آنها با درصد مورد درخواستشان افزایش یابد.
همچنین سرمایه بیمه عمر ( فوت به هر علت) در طول مدت بیمه به طور ثابت یا با افزایش سالانه (با ضریب مورد درخواست بیمه گذار که باید در زمان تکمیل فرم پیشنهاد اعلام شود) تعیین می‌شود، دراین صورت سرمایه بیمه‌نامه در اول هر سال بدون نیاز به معاینات پزشکی به میزان تعیین‌شده افزایش پیدا می‌کند، به این ترتیب سرمایه بیمه در طول مدت بیمه با توجه به نرخ تورم حفظ خواهد شد.
این نوع بیمه کاملاً متفاوت با بیمه عمر به شرط فوت است. در این نوع بیمه نامه اگر شخص تا پایان مدت بیمه نامه زنده بماند، تعهد بیمه‌گر اجرا خواهد شد.
در واقع این بیمه نامه همان بیمه‌های مستمری بازنشستگی به حساب می‌آیند که فرد در زمان بازنشستگی از این بیمه‌نامه به عنوان مکمل حقوق بازنشستگی می‌تواند بهره ببرد.
این نوع بیمه‌نامه ترکیبی از دو نوع بیمه‌نامه به شرط فوت و به شرط حیات است و تعهد بیمه‌گر در قبال فوت و زنده بودن فرد بیمه شده است.
در این مطلب قصد ما این بود که شما را با انواع بیمه عمر آشنا کنیم. با توجه به اینکه انواع مختلفی از بیمه‌های عمر وجود دارند، برای انتخاب بهترین نوع باید با شرایط و مزایای هر یک از بیمه‌های عمر آشنا باشید. همانطور که مشاهده کردید انواع مختلفی بیمه نامه عمر وجود دارد و هر کدام مزایا و شرایط متفاوتی دارند.
شایان ذکر است در برخی از مقالات و وبسایت های بیمه ای ممکن است با دسته بندی های متفاوت دیگری برای انواع بیمه زندگی مواجه شویم که این موضوع به انواع طرح های بیمه ای که در برخی از شرکت های بیمه ای وجود دارد، بر می گردد. بنابراین ما نیز در پست های بعدی سعی خواهیم کرد، به بررسی سایر زیر گروه های در انواع بیمه های عمر بپردازیم.
1 سوال، الفتی چیست ؟ الفتی در چاپهای اولیه لغت‌نامه دهخدا که منطبق بر…
رئیس کل بیمه مرکزی گفت: گسترش استارت آپ ها برای فروش بیمه، ورود نابیمه گران…
مرکز پژوهش های مجلس شورای اسلامی در گزارشی با مرور بر انواع…
چه شرکت‌هایی بیشترین میزان نوآوری در صنعت بیمه را دارند؟ ۸ اینشورتک برتر صنعت بیمه…
راهنمای خلق خدمات بیمه ای جدید ماده 1- محصول بیمه‌ای جدید، پوشش بیمه‌ای…