روش اول برای محاسبه کارمزد بیمه عمر:

۷۵ درصد از حق بیمه پرداختی در سال اول (به شرط اینکه از ۳۰ در هزار سرمایه‌ی بیمه‌نامه تجاوز نکند)، به عنوان کارمزد بیمه عمر به نماینده جنرال پرداخت می‌شود. ترتیب پرداخت (مطابق با آیین‌نامه ۸۳) به این صورت است که ۴۰ درصد از این ۷۵ درصد، در ابتدای ماه بعدی به نماینده پرداخت می‌شود. ۴ بخش ۱۵ درصدی نیز طی سالهای دوم تا پنجم به نماینده پرداخت می‌شود. در کنار این، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه‌نامه عمر و یا تا سالی که بیمه‌گذار نسبت به پرداخت حق بیمه اقدام می‌کند نیز ۳ یا ۴ درصد از کل حق بیمه وصولی، به عنوان هزینه‌ی پیگیری و… به نماینده پرداخت می‌شود.

*نکته ۱: در فصل سوم (ماده ۸ – بند ج) آیین‌نامه ۶۸ و در فصل دوم (ماده ۱۰ – بند ج) آیین‌نامه ۸۳ قید شده که بین ۳۰ در هزار سرمایه فوت بیمه‌نامه یا ۷۵ درصد حق بیمه وصولی سال اول، هر کدام که کمتر باشد به عنوان کارمزد منظور خواهد شد. بنابراین ملاک محاسبه کارمزد در بیمه‌های عمر، درواقع سرمایه فوت بیمه‌نامه است و نه حق بیمه وصولی. اما چنانچه ضریب سرمایه فوت بیمه‌نامه عمر را حداکثر حالت ممکن درنظر بگیرید (که در بسیاری از شرکتها ۲۵ برابر حق بیمه سال اول می‌باشد) آنگاه ۳۰ در هزار سرمایه فوت در سال اول با ۷۵ درصد حق بیمه وصولی سال اول برابر خواهد بود. لذا با پیش‌فرض قراردادن اینکه سرمایه فوت در بیمه‌نامه‌های صادر شده، حداکثر میزان ممکن است و به جهت سهولت در محاسبه کارمزد، ما همان ۷۵ درصد حق بیمه وصولی را به عنوان ملاک محاسبات خود در ادامه این مقاله درنظر گرفته‌ایم. بدیهی است که اگر شما به هر دلیلی، سرمایه فوت کمتری برای بیمه‌نامه منظور نمایید، می‌بایست ۳۰ در هزار سرمایه فوت را به عنوان کارمزد بیمه‌نامه عمر در نظر بگیرید.

*نکته ۲: در فصل دوم – ماده ۱۰ – بند “ج” آیین‌نامه ۸۳ صراحتاً قید شده کارمزد بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بصورت یک بخش ۴۰ درصدی و چهار بخش ۱۵ درصدی قابل پرداخت می‌باشد. به علاوه‌ی ۳ درصد حق بیمه‌ی وصولیِ هر سال به عنوان هزینه‌های وصول. با اینکه آیین‌نامه ۸۳ لازم‌الاجرا می‌باشد و ملاک محاسبه حق بیمه قرار گرفته است، اما متأسفانه همچنان برخی از شرکتهای بیمه با تکیه بر ماده ۸ – بند “ج” آیین‌نامه ۶۸ بیمه‌های زندگی، از روش یک بخش ۳۰ درصدی و چهار بخش ۱۷.۵ درصدی برای پرداخت کارمزد استفاده می‌کنند. درحال حاضر نیز برخی از شرکتهای خصوصی به جای ۳ درصد، ۴ درصد حق بیمه وصولی را به عنوان هزینه وصول به نماینده جنرال پرداخت می‌کنند.

*نکته ۳: در تمامی مثالها و جداول زیر، وقتی صحبت از حق بیمه وصولی است، شامل هیچگونه هزینه‌ای بابت پوششهای تکمیلی نمی‌باشد. به طور مثال اگر گفته می‌شود بیمه‌نامه‌ای با حق بیمه یک میلیون تومان، این مبلغ به جز هزینه‌ی پوششهای تکمیلی است که بیمه‌گذار باید به‌طور جداگانه بپردازد. در برخی از شرکتهای بیمه، رسم بر این است که حق بیمه پوششهای تکمیلی را از مبلغ کل حق بیمه‌ی پرداختی توسط بیمه‌گذار کسر می‌کنند. اما در مثالها و جداول زیر، هزینه پوششهای تکمیلی، شامل مبلغ حق بیمه نمی‌باشد.

*نکته ۴: با توجه به تمامی موارد فوق، ما ملاک محاسبه‌ی کارمزد در این مقاله را با پیش‌فرض اینکه نماینده، ضریب سرمایه‌ی فوت را حداکثر میزان ممکن درنظر گرفته باشد و بنابراین ۳۰ در هزار سرمایه‌ی فوت در سال اول با ۷۵ درصد حق بیمه‌ی وصولی سال اول، برابری می‌کند، و از روش یک بخش ۴۰ درصدی و چهار بخش ۱۵ درصدی، به‌علاوه‌ی ۴ درصد حق بیمه‌ی وصولی بابت هزینه‌های وصول، برای محاسبات زیر استفاده نموده‌ایم. بدیهی است که کارمزدهایی نیز به پوششهای تکمیلی نظیر فوت بر اثر حادثه، امراض خاص و ازکارافتادگی تعلق می‌گیرد. لذا می‌توان چندین حالت مختلف دیگر را برای این محاسبات انجام داد. اما به هر ترتیب، برای خلاصه شدن بحث، پیش‌فرض ما همان چیزی است که هم در بالا و هم در مثال زیر گفته شده است.

مثال: اگر شما یک بیمه عمر با حق بیمه سالیانه ۱،۰۰۰،۰۰۰ (یک میلیون) تومان بفروشید، ۷۵۰ هزار تومان (معادل ۷۵ درصد کل حق بیمه وصولی) کارمزد دریافت خواهید نمود. ۴۰ درصد از این ۷۵۰ هزارتومان (برابر با ۳۰۰ هزارتومان) را در ابتدای ماه بعدی دریافت خواهید نمود. در سالهای دوم تا پنجم نیز به شرط ادامه‌ی پرداخت حق بیمه از سوی بیمه‌گذار، هر سال در همان ماه، ۱۵ درصد از آن ۷۵۰ هزارتومان (برابر با ۱۱۲،۵۰۰ تومان) دریافت خواهید نمود. علاوه بر این مبالغ، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه‌نامه یا تا زمانی که بیمه‌گذار به پرداخت حق بیمه‌های خود ادامه دهد، ۳ یا ۴ درصد (بسته به قوانین داخلی شرکت بیمه متبوع شما) از حق بیمه‌ی وصولی هر سال (که در این مثال با احتساب ۴ درصد منظور شده است) برای سال اول دریافت خواهید کرد که برابر است با ۴۰ هزارتومان.

البته اغلب بیمه‌نامه‌های عمر با تعدیل سالیانه‌ی حق بیمه همراه هستند. به طور مثال اگر همان بیمه ۱،۰۰۰،۰۰۰ تومانی بالا را با تعدیل ۱۰ درصد سالیانه‌ی حق بیمه فروخته باشید، در سال اول ۴ درصدِ یک میلیون تومان (برابر با ۴۰ هزار تومان)، در سال دوم ۴ درصدِ حق بیمه ۱،۱۰۰،۰۰۰ تومان (برابر با ۴۴هزارتومان)، در سال سوم ۴ درصدِ حق بیمه ۱،۲۱۰،۰۰۰ تومان (برابر با ۴۸۴۰۰ تومان) و… تا پایان مدت قرارداد بیمه‌نامه به همین روال، مبالغ ۴ درصد حق بیمه‌ی وصولی در هر سال را دریافت خواهید نمود که حتی به‌تنهایی نیز درآمد بسیار قابل توجهی در تعداد بالای بیمه‌نامه و در سالهای آتیِ پیش رو را برای شما رقم می‌زند.

روزبه عبادی نمین کد ۹۷۷ بیمه آرمان