بیمه راهی برای مدیریت ریسک شماست. هنگام خرید بیمه، محافظت در برابر ضررهای مالی غیرمنتظره را خریداری می کنید.

اگر اتفاق بدی برای شما بیفتد، شرکت بیمه به شما یا شخصی که انتخاب می کنید جبران خسارت میکند.

اگر بیمه ندارید و حادثه ای رخ می دهد، ممکن است مسئول تمام هزینه های مربوطه باشید.

داشتن بیمه مناسب برای خطراتی که ممکن است با آن روبرو شوید می تواند تفاوت بزرگی در زندگی شما ایجاد کند.

بیمه نامه یک قرارداد کتبی بین بیمه گذار (شخص یا شرکتی که بیمه نامه را دریافت می کند) و بیمه گر (شرکت بیمه) است.

بیمه گذار الزاماً بیمه شده نیست.

یک فرد یا شرکت ممکن است یک بیمه نامه دریافت کند (که آنها را صاحب بیمه می کند) که از شخص یا نهاد دیگری (که بیمه شده است) محافظت می کند.

به عنوان مثال، زمانی که یک شرکت برای یک کارمند بیمه عمر خریداری می کند، کارمند بیمه شده و شرکت بیمه گذار است.

بیمه ، چگونه ریسک مالی شما را کاهش می دهد؟

تصور کنید در حال رانندگی با ماشین خود هستید و به خودرو یا هر جسم دیگری برخورد می کنید که به ماشین شما آسیب می رساند.

اگر نوع بیمه نامه (بیمه بدنه خودرو ) مناسبی داشته باشید، شرکت بیمه هزینه های تعمیرات خودرو (منهای فرانشیز – بخشی که باید بپردازید) را پرداخت می کند.

حالا تصور کنید یک لوله آب در حمام شما ترکیده و همه چیز را در آن اتاق و اتاق خواب کنار آن خراب می کند.

اگر صاحب خانه یا مستاجر باشید و بیمه آتش سوزی منزل داشته باشید، شرکت بیمه پس از کسر فرانشیز خود، برای جایگزینی بخشی یا تمام اموال آسیب دیده هزینه می پردازد.

بیمه نامه ها فقط برای مواردی که در بیمه نامه توضیح داده شده اند پرداخت می کنند.

بنابراین، مهم است که قبل از خرید ,بیمه نامه را به دقت بخوانید تا دقیقاً بدانید چه چیزی تحت پوشش قرار می‌گیرد.

بیمه نامه چگونه کار می کند؟

بیمه نامه ها اغلب برای یک دوره زمانی خاص برقرار می شوند.

این را می توان به صورت یک سیاست اشاره کرد, در پایان آن دوره، باید بیمه نامه را تمدید کنید یا بیمه نامه جدیدی بخرید.

هنگام خرید بیمه نامه، بخشی از مسئولیت شما شامل پرداخت هزینه ای به نام حق بیمه است. برخی از حق بیمه ها مانند بیمه درمانی ماهانه پرداخت می شود.

علاوه بر حق بیمه، اکثر بیمه نامه ها شامل فرانشیز نیز می شوند. این مبلغی است که در هنگام پرداخت خسارت از میزان خسارت چرداختی کسر میشود.

به عنوان مثال، طوفان باعث خسارت ۳۰میلیونی می شود و بیمه آتش سوزی دارای فرانشیز ۱۰% میباشد.

شرکت بیمه از ۳۰ میلیون خسارت ۱۰% کم میکند و بیمه شما ۲۷ میلیون پرداخت میکند.

نکته : بعضی از بیمه ها گزینه حذف فرانشیز دارد و شما با پرداخت بیشتر حق بیمه میتوانید از این گزینه استفاده کنید.

نمونه های مختلفی از انواع بیمه وجود دارد، اما برخی از انواع رایج آن در اینجا توضیح داده شده است:

بیمه شخص ثالث

این بیمه کلیه خسارات مالی و جانی وارده به اشخاص ثالث در حادثه را پوشش می دهد.

طبق قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمامی خودروها الزامی است و فقدان این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسایل نقلیه خواهد داشت.

بیمه شخص ثالث برای وسایل نقلیه موتوری مختلف از جمله خودرو و موتور سیکلت و … استفاده می شود.

بیمه اشخاص

همانطور که از نام این نوع بیمه مشخص است، هر بیمه ای که مربوط به جان و سلامت افراد باشد و پرداخت خسارت بدنی و بدنی را پوشش دهد، بیمه شخصی محسوب می شود.

بیمه نامه های اصلی افراد عبارتند از:

بیمه عمر:

بیمه عمر که به آن بیمه آتی نیز می گویند، نوعی بیمه شخصی است و به عنوان یک سرمایه گذاری با بازده تضمین شده به دنبال تامین امنیت آینده و کاهش نگرانی ها و نگرانی های افراد در طول زندگی است.

در بیمه عمر افراد مبلغ مشخصی را به عنوان حق بیمه پرداخت میکنند علاوه بر پوشش بیمه ای از سرمایه گذاری با سود تضمینی از پوشش های مختلف پزشکی ( پیوند اعضا بدن،انواع جراحی های مغزی و قلبی و….)در طول عمر بهره خواهند برد .

در واقع بیمه عمر یک حمایت مالی محکم برای بازماندگان دوران کهولت، بازنشستگی یا پس از مرگ است.

بیمه حوادث:

بیمه حوادث در گروه بیمه های اشخاص قرار می گیرد. موضوع بیمه حوادث تامین مالی بیمه فوت، ازکارافتادگی و ازکارافتادگی دائم (کل یا جزئی) در صورت وقوع حادثه است .

بنابراین چهار خطر را می توان در بیمه حوادث تحت پوشش قرار داد که دو مورد (خسارت و ازکارافتادگی و از کارافتادگی دائم)، ریسک اصلی بیمه نامه و دو خطر دیگر (جرح و ناتوانی موقت)، خطرات ثانویه یا فرعی است.

در بیمه حوادث، سرمایه مربوط به بیمه مربوط به فوت و از کارافتادگی عضو یا از کارافتادگی دائم یک بار تعیین می شود و در صورت تحقق خطر یا وقوع حادثه بیمه، سرمایه تعیین شده است.

بیمه گر موظف است هزینه های درمانی، جراحی و بیمارستانی را تا سقف مبلغ مندرج در بیمه نامه جبران کند.

بیمه حوادث معمولاً برای پوشش دو خطر اصلی صادر می شود و تعهد به بازپرداخت هزینه های درمانی و مقرری بیکاری ناشی از حادثه به دنبال پذیرش دو خطر اصلی یا یکی از آنها است.

هیچ ذخیره ریاضی یا ارزش بازخریدی در بیمه حوادث وجود ندارد، زیرا حق بیمه های مربوطه خطر مرگ (و خسارت دائمی) را به عهده می گیرند و پس انداز ندارند.

در مورد بیمه حوادث، اخذ رضایت کتبی بیمه شده ضروری و مطمئن است.

(تکمیلی) بیمه سلامت:

بیمه سلامت معمولا شامل بیمه های تکمیلی و پایه است که هر کدام شرایط، ویژگی ها و مزایای خاص خود را دارند، اما تفاوت بزرگ این دو بیمه در این است که بیمه درمانی پایه اغلب توسط برخی مؤسسات خاص ارائه می شود.

بیمه درمانی تکمیلی در تمامی شرکت های بیمه وجود دارد و افراد می توانند به راحتی برای نجات خانواده خود به این شرکت ها مراجعه کنند.

هزینه های درمانی معمولاً توسط بیمه درمانی پایه پوشش داده می شود، اما گاهی اوقات هزینه های درمان می تواند بالاتر از سقف باشد.

تعهدات بیمه های پایه هستند در این موارد اگر فرد بیمه درمانی اضافی داشته باشد این هزینه ها تا سقف تعهدات تحت پوشش این بیمه قرار می گیرد پرداخت می شود.

بیمه ازکارافتادگی:

از کار افتادگی یکی از حمایت های قانونی است که بر اساس قانون تامین اجتماعی به سه نوع مختلف طبقه بندی می شود.

البته برای اکثریت هنوز تفاوت بین ازکارافتادگی و بازنشستگی مطرح است.

به طور کلی خسارت را می توان به عنوان ضمانت قانونی که افراد می توانند استفاده کنند تعریف کرد.

وجود علل (حادثه یا بیماری) و همچنین میزان از کارافتادگی (مزایای کلی، جزئی، از کارافتادگی) یک نوع مستمری را برای فرد مورد پوشش به همراه خواهد داشت .

بیمه مراقبت های طولانی مدت:

بخشی از حق بیمه مراقبت های طولانی مدت به سالمندان آینده برمی گردد که اکنون باید برای استفاده از بیمه در آینده هزینه ای بپردازند، بخشی از آن نیزبرای سالمندان امروزی است که نیاز به منابع دارند.

بیمه مسافرتی:

بیمه مسافرتی یا مسافرتی بیمه ای است که برای افرادی که به خارج از کشور سفر می کنند استفاده می شود.

بیمه گذاران در این نوع بیمه کلیه هزینه های پزشکی و بیمارستانی اعم از ویزیت پزشک، جراحی، پانسمان، معاینات مختلف پزشکی، هزینه های بیهوشی، هزینه های اتاق عمل و بیمارستان، هزینه های دارو، دندانپزشکی، بلایای طبیعی، تروریسم، زایمان و هر حادثه دیگری را پوشش می دهند.

دیگر اینکه بیمه گذار و بیمه گر در مورد شرایط قرارداد و حق امتیاز توافق کرده اند.

بیمه اموال

بیمه اموال خسارت وارده به اموال و دارایی های بیمه شده را پوشش می دهد.

این سیاست ها حوادث و بلایای طبیعی را پوشش می دهد و معمولاً آتش سوزی، سیل، سرقت، آب و هوا و سایر آسیب های تصادفی و غیرقابل کنترل به خانه، ماشین یا کارخانه شما را جبران می کند.

بیمه آتش سوزی (شامل زلزله و سرقت):

روزانه بیش از ۵۰ حادثه آتش سوزی در کشور رخ می دهد. چنین حوادثی علاوه بر خسارات جانی جانی، خسارات مالی زیادی را به مردم وارد می کند، اما با بیمه آتش سوزی می توان تا حد زیادی خسارات مالی را جبران کرد.

در بیمه آتش سوزی خسارات مالی یا مادی ناشی از آتش سوزی به اموال منقول یا غیرمنقول و دارایی های بیمه شده به عهده شرکت بیمه می باشد.

بیمه آتش سوزی معمولاً خسارت مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار را بدون خرید پوشش اضافی پوشش می دهد.

بنابراین بیمه آتش سوزی خسارت مالی را جبران می کند نه خسارت جانی و جسمی به طوری که در صورت آسیب دیدگی افراد بیمه آتش سوزی آنها را پوشش نمی دهد.

برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مانند سیل، زلزله، طوفان، رانش زمین، نوسانات برق و … لازم است پوشش هر یک از این خطرات را جداگانه خریداری کرده و به بیمه نامه خود اضافه کنید.

در این صورت به عنوان مثال با افزودن پوشش زلزله، علاوه بر جبران خسارات ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار، کلیه خسارات ناشی از زلزله نیز تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.

بیمه مهندسی:

این بیمه به دلیل کاربردهای متفاوت از تنوع زیادی برخوردار است.

پروژه های زیربنایی، ساختمانی، صنعتی و ساختمانی در تمامی مراحل ساخت، از ابتدای پروژه و کل دوره نصب تجهیزات و ماشین آلات و همچنین در طول دوره آزمایش و راه اندازی تا تحویل موقت، در معرض خطرات و آسیب های مختلف قرار دارند.

از حوادث و اتلاف سرمایه وجود داشته باشد و این امکان وجود دارد که پیمانکار و بیمه گر در اثر سهل انگاری یا خطای انسانی به اشخاص ثالثی که مسئولیت قانونی دارند خسارت وارد کنند.

بیمه مهندسی یکی از بیمه های اموال است و همانطور که از نامش پیداست فعالیت مهندسان در رشته های مختلف را پوشش می دهد.

تقسیم ‌بندی بیمه مهندسی

الف) بیمه‌‌های دوره احداث (Construction) بیمه مهندسی شامل:

• بیمه تمام خطر نصب (EAR).
• بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR).

ب) بیمه‌های دوره بهره‌ برداری (Operation) بیمه مهندسی شامل:

• بیمه تجهیزات و ماشین‌آلات پیمانکاران (CPM).
• بیمه خطرات سازه‌های تکمیل شده ساختمانی (CECR).
• بیمه شکست ماشین‌آلات (MB).
• بیمه عدم ‌النفع ناشی از شکست ماشین‌آلات (MLOP).
• بیمه تجهیزات الکترونیک (EE).
• بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS).
• بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDB).

بیمه باربری (شامل صادرات، واردات و ترانزیت):

بیمه باربری بیمه ای است که به موجب آن بیمه گذار در حین حمل و نقل کالا از نقطه به نقطه در نتیجه خطرات موضوع بیمه، مسئولیت حق بیمه دریافتی از بیمه گر را بر عهده دارد.

کالا مفقود شده یا آسیب دیده است یا بیمه گر در رابطه با این خطرات هزینه هایی را برای جبران خسارت متحمل می شود.

بیمه حمل و نقل به دو صورت بیمه ساده و قراردادی صادر می شود. سایر بخش های بیمه باربری به شرح زیر است:

بر اساس روش حمل و نقل:

بر اساس این روش، بیمه بار به روش های زمینی، هوایی، دریایی و ترکیبی تقسیم می شود که در بیمه حمل و نقل دریایی، حمل شناورهای کوچک و حمل کشتی ها توسط واحدهای دیگر طبقه بندی می شود. نوع بیمه ای که هر کدام نرخ و شرایط خاص خود را دارند.

بیمه طیور، آبزیان، زنبور عسل و کرم ابریشم و غیره:

در بیمه دام، حیوانات در برابر کلیه تلفات ناشی از حوادث، بیماری ها یا حوادث ناشی از حمل و نقل و عدم پرداخت غرامت ناشی از بیماری های حفره دهان و پا بیمه می شوند.

این نوع بیمه معمولاً برای حیواناتی مانند اسب، گاو و گوسفند و برای بیماری هایی مانند بیماری های دهان و پا بیمه نامه جداگانه و پوشش جداگانه صادر می شود.

خسارت تحت پوشش بیمه دام

پوشش های بیمه ای که تحت پوشش مسئولیت بیمه گر در قبال خسارت قرار می گیرد به شرح زیر است:

• مرگ در اثر بیماری های طبیعی
• بیماری
• نقص
• حوادث (از جمله مرگ و میر ناشی از آتش سوزی و صاعقه)

بیمه محصولات کشاورزی:

بیمه محصولات کشاورزی را می توان یکی از اهرم های توسعه و گسترش کشاورزی دانست.

زیرا با استفاده از این مکانیسم، نه تنها از طریق پس انداز اندکی که بسیاری از کشاورزان به عنوان حق بیمه پرداخت می کنند، خسارت وارده به کشاورزان را جبران می کند.

بلکه امنیت بیشتری را برای کشاورزان فراهم می کند.

بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت از شما و کسب و کارتان در برابر ادعای خسارت ناشی از حوادث غیرعمدی که می تواند به افراد و دارایی آنها آسیب برساند، محافظت می کند.

در واقع بیمه مسئولیت هزینه های قانونی و پرداخت هایی را که مسئولیت آن بر عهده شخص بیمه شده است را پوشش می دهد.

بیمه مسئولیت دارای طیف گسترده ای است، اما به طور کلی می توان آنها را به چند دسته اصلی طبقه بندی کرد که عبارتند از:

مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان: بیمه مسئولیت کارفرما صدمات جانی به کارکنان در محل کار و محل کار ناشی از سهل انگاری کارفرما را پوشش می دهد.

پوشش اصلی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما شامل بازپرداخت هزینه های درمانی و غرامت از کارافتادگی یا فوت کارکنان می باشد.

این بیمه نامه دارای بندهای مختلفی برای تکمیل پوشش بیمه ای می باشد.

هر کارفرما بسته به نوع کاری که دارد می تواند بیمه مسئولیت مدنی کارفرما را مرتبط با نوع اشتغال خود (مانند بیمه مسئولیت مدنی در ساختمان، بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال تولید، واحدهای خدماتی، بیمه مسئولیت حرفه ای و …) خریداری کند.

بیمه مسئولیت حرفه ای و مدنی (بیمه مسئولیت پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و غیره، بیمه مسئولیت حرفه ای مهدکودک ها، بیمه مسئولیت حرفه ای زمین های بازی و تفریحی و …): بیمه مسئولیت شخص ثالث شامل مسئولیت هایی است که قانون بر عهده آن است.

بیمه گر و در صورتی که بیمه گر باید مسئول حادثه باشد.

انواع مختلفی از بیمه وجود دارد و تقریباً در هر جایی که مسئولیت تعریف می شود، بیمه مسئولیت می تواند وجود داشته باشد.

با توجه به تفاوت های فاحش در سطوح ریسک بدهی های مختلف، انواع مختلفی از بیمه مسئولیت وجود دارد.

برخی از رایج ترین انواع بیمه مسئولیت به شرح زیر است:

• بیمه مسئولیت مدنی عمومی
• بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ای
• بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
• بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان
• بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
• بیمه مسئولیت مدنی متصدیان حمل‌ونقل
• بیمه مسئولیت مدنی سازندگان ساختمان در قبال اشخاص ثالث
• بیمه مسئولیت مدنی شرکت‌های مسافرتی
• بیمه مسئولیت مدنی مدیران مجموعه‌های ورزشی
• بیمه مسئولیت مدنی دارندگان و نگه‌دارندگان آسانسور
• بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین در ساختمان‌ها
• بیمه‌نامه مسئولیت مدنی ناشی از آتش‌سوزی
• بیمه‌نامه مسئولیت مدنی شهرداری
• بیمه‌نامه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین‌آلات راه‌سازی، ساختمانی و کشاورزی
• بیمه مسئولیت مدنی پارکینگ‌های عمومی
• بیمه مسئولیت مدنی نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی
• مسئولیت تولیدکنندگان در قبال مصرف‌کنندگان
• بیمه مسئولیت عمومی

علاوه بر این، شرکت های بیمه ,بیمه های ویژه دیگری نیز ارائه می دهند که ممکن است برای تعداد زیادی از افراد چندان مفید نباشد.

با این حال، بسته به شرایط و موقعیت، ممکن است نیاز به تهیه و خرید یکی از انواع بیمه ویژه زیر داشته باشید:

• بیمه وام‌های بانکی
• بیمه‌ پول در صندوق
• بیمه شترمرغ
• بیمه اسب
• بیمه‌های بدنه و مسئولیت انواع شناورها
• بیمه‌نامه بدنه و مسئولیت هواپیما‌ها و هلی‌کوپتر
• بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)
• بیمه‌ هزینه‌های حقوقی