– بیمه مراقبت طولانی مدت –

– بیمه مراقبت طولانی مدت 

برخی افراد درک کمی از بیمه مراقبت طولانی مدت دارند. دانش در مورد بیمه فقط برای کسانی نیست که در مطالعه از آن عبور کرده اند. ما به عنوان افراد باید از معنای بیمه شدن مطلع باشیم.

قبل از اینکه به تمرکز اصلی بروید، به شما پیشنهاد می کنیم یک ایده پس زمینه از معنای “بیمه” داشته باشید. در پایان این مقاله، اطلاعات فوق‌العاده‌ای را در اختیار شما قرار می‌دهم که خوب به نظر می‌رسد، درست است؟ بیا شروع کنیم!

بیمه چیست؟

بیمه سیستمی است که در آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورتی که حوادث غیرمنتظره مشخص شده منجر به خسارت در مدت زمان معینی در قبال کارمزدی شود که معمولاً از قبل روی آن توافق شده است، غرامت بیمه‌شده را جبران کند یا خدماتی را به بیمه‌شده ارائه کند.

در نتیجه، این یک استراتژی ریسک گریزی است. نقش اصلی آن جایگزینی ابهام با قطعیت از نظر هزینه اقتصادی رخدادهای زیان آور است.

بیمه به شدت به “قاعده اعداد بزرگ” وابسته است. برای تعیین فراوانی طبیعی موارد مکرر مانند مرگ و میر و تصادفات در جمعیت های همگن بزرگ قابل اجرا است.

ما ممکن است ضرر را با کارایی خوب پیش بینی کنیم و این دقت با افزایش اندازه گروه بهبود می یابد. از نظر تئوری، اگر یک گروه بی نهایت عظیم انتخاب شود، برای از بین بردن تمام ریسک های خالص قابل اجرا است.

یک ریسک قابل بیمه از نظر بیمه گر باید دارای معیارهای زیر باشد:

۱. اشیاء بیمه شده باید به اندازه کافی زیاد و همگن باشند تا امکان ارزیابی دقیق و منطقی از فراوانی احتمالی و شدت خسارات را فراهم کنند. ما نباید همزمان کالای بیمه شده را از بین ببریم. به عنوان مثال، اگر تمام ساختمان‌های تحت پوشش یک بیمه‌گر در مکان‌های مستعد سیل باشند و سیل رخ دهد، بیمه‌گر ممکن است خسارت فاجعه‌باری را متحمل شود.

۳. خسارت احتمالی باید غیرعمدی و خارج از کنترل بیمه شده باشد. در صورتی که بیمه شده بتواند موجب خسارت شود، عنصر غیرقابل پیش بینی بودن و قابل پیش بینی بودن از بین می رود.

۴. باید روشی برای ارزیابی اینکه آیا ضرر رخ داده است و میزان آن ضرر وجود داشته باشد. بنابراین، قراردادهای بیمه در مورد اینکه چه رویدادهایی باید رخ دهد، چه چیزی زیان را تعریف می کند و چگونه باید کمیت شود، بسیار مشخص است.

از نظر بیمه‌گذار، ریسک بیمه‌پذیر خطری است که احتمال ضرر آن پایین است و نیازی به حق بیمه گزاف ندارد.

آنچه که “افراطی” را تشکیل می دهد با شرایط فردی، از جمله تحمل ریسک بیمه شده تعیین می شود.

به طور همزمان، زیان احتمالی باید به اندازه کافی قابل توجه باشد که در صورت عدم بیمه شدن، مشکلات مالی ایجاد کند.

خسارات مالی ناشی از آتش سوزی، انفجار، طوفان باد و غیره؛ از دست دادن زندگی یا سلامتی؛ و مسئولیت قانونی ناشی از استفاده از وسایل نقلیه، اشغال ساختمان ها، اشتغال یا تولید همگی خطرات بیمه پذیر هستند.

زیان های ناشی از نوسانات قیمت و رقابت در بازار نمونه هایی از خطرات غیرقابل بیمه هستند. خطرات سیاسی، مانند جنگ یا کاهش ارزش پول، اغلب توسط احزاب خصوصی قابل بیمه نیستند، اگرچه ممکن است توسط سازمان های دولتی بیمه شوند.

قراردادها اغلب به گونه‌ای نوشته می‌شوند که محدودیت‌های ضرر، تعریف مجدد خطر، یا سایر ابزارها می‌توانند به یک «ریسک بیمه‌پذیر» یک «ریسک غیرقابل بیمه» تبدیل شوند.

انواع بیمه

قبل از اینکه به نکات اصلی در مورد بیمه مراقبت طولانی مدت توجه کنیم، باید انواع مختلف بیمه را بشناسید. به خواندن زیر ادامه دهید:

۱. بیمه اموال

برای محافظت در برابر ضرر ناشی از تخریب تصادفی اموال، دو نوع قرارداد ایجاد شده است: مالک خانه و تجاری. این قراردادها (یا فرم ها) به طور کلی به سه یا چهار بخش تقسیم می شوند: قراردادهای بیمه، شناسایی اموال بیمه شده، شرایط و ضوابط، و استثنائات.

۲. بیمه خانه

بیمه انفرادی یا صاحب خانه اموال غیرتجاری را پوشش می دهد. در سال ۱۹۵۸ معرفی شد و به تدریج جایگزین سیستم قبلی بیمه هر ملک تحت “بیمه استاندارد آتش سوزی” شد.

خطرات بیمه شده

انواع مختلفی از بیمه صاحب خانه وجود دارد، و پوشش ممکن است “همه خطر” یا “مشخص شده” باشد خطر” خط‌مشی‌های تمام خطر، هر خطری را پوشش می‌دهند، به جز مواردی که به‌طور خاص در این سیاست مستثنی شده‌اند.

فایده این قراردادها این است که خطری که صریحاً منتفی نشده است، در صورت از بین رفتن اموال، بیمه همچنان معتبر است. هیچ پوششی در طرح‌های خطر نام‌گذاری شده ارائه نمی‌شود، مگر اینکه خطری که صریحاً در قرارداد مشخص شده است به دارایی آسیب برساند.

سیاست های مالک خانه معمولاً در برابر انواع دیگر خطراتی که الف با آن مواجه است بیمه می کند صاحب خانه مانند مسئولیت قانونی در قبال دیگران برای صدمات، پرداخت های پزشکی به دیگران.

علاوه بر این، هزینه‌های متحمل شده زمانی که مالک بیمه شده پس از وقوع خطر بیمه شده ملزم به تخلیه محل می‌شود، علاوه بر خسارت ناشی از تخریب اموال مالک در اثر خطراتی مانند آتش‌سوزی، صاعقه، سرقت، انفجار و طوفان باد.

در نتیجه، سیاست مالک خانه ماهیت چند خطری دارد و طیف وسیعی از خطرات را که قبلاً تحت قراردادهای جداگانه نوشته شده بود، پوشش می دهد.

ملک تحت پوشش

فرم های صاحب خانه برای پوشش نه تنها خانه مالک، بلکه ساختارها (مانند گاراژها و حصارها)، درختان و درختچه ها، اموال شخصی (به استثنای برخی موارد ذکر شده)، اموال دور از محل (مانند قایق)، پول و اوراق بهادار (مثل قایق) نوشته شده است. مشروط به محدودیت های دلاری) و زیان های جعل.

آنها همچنین حذف آوار پس از خسارات، مخارج برای محافظت از اموال از ضررهای آینده، و از دست دادن اقلامی که پس از وقوع یک خطر بیمه شده برای ایمنی از محل خارج شده اند را پوشش می دهند.

محدودیت در مقدار قابل بازیابی

تحت فرم های مالک خانه، بازیابی به ضرری محدود می شود که مستقیماً در اثر وقوع یک خطر بیمه شده ایجاد می شود. خسارات ناشی از یک منبع مداخله گر که توسط بیمه نامه بیمه نشده است، پوشش داده نمی شود.

به عنوان مثال ، اگر الف سیل یا رانش زمین، که هر دوی آنها عموماً از خطرات منتفی هستند، به ملکی آسیب می رساند که سپس در اثر آتش سوزی از بین می رود، ادعای مالک خانه از آتش سوزی محدود به ارزش خانه ای است که قبلاً در اثر سیل یا رانش زمین آسیب دیده است.

تحت فرم های صاحب خانه، می توانیم بازیابی را بر اساس هزینه جایگزینی کامل یا ارزش واقعی نقدی (ACV) قرار دهیم. بر اساس اولی، مالک هیچ کاهشی در بازیابی زیان در نتیجه کاهش ارزش ملک از ارزش اولیه آن متحمل نمی شود.

این پایه در صورتی اعمال می شود که مالک پوششی داشته باشد که حداقل معادل نسبت معینی از ارزش جایگزینی ملک باشد، مثلاً ۸۰ درصد.

اگر مبلغ بیمه کمتر از ۸۰ درصد باشد، یک شرط بیمه مشترک شروع می شود و مبلغ بازیابی را به ارزش زیان ضرب در نسبت مبلغ بیمه واقعی به مبلغی معادل ۸۰ درصد ارزش دارایی کاهش می دهد.

با این حال، کاهش بازیابی کمتر از “ارزش نقدی واقعی” ملک نخواهد بود، که به عنوان کل هزینه جایگزینی منهای کمک هزینه استهلاک، تا سقف بیمه نامه تعریف می شود.

فرض کنید یک ملک ۱۰۰,۰۰۰ دلار جدید ارزش دارد، ۲۰٪ از ارزش آن مستهلک شده است، بیمه ۶۰,۰۰۰ دلاری خریداری شده است و ضرر ۱۰,۰۰۰ دلاری اتفاق می افتد.

واقعی پولی ارزش زیان ۸,۰۰۰ دلار است (۱۰,۰۰۰ دلار کمتر از ۲۰٪ استهلاک). بند بیمه مشترک اعمال می شود و غرامت را به ۶/۸ ضرر یا ۷,۵۰۰ دلار محدود می کند. با این حال، از آنجایی که ارزش پولی واقعی زیان ۸,۰۰۰ دلار است، مقدار بازیابی یکسان است.

اگر خسارت تحت پوشش بیش از یک بیمه نامه باشد، بازیابی تحت فرم های صاحب خانه محدودتر می شود. اگر دو بیمه نامه با محدودیت های مساوی خریداری شود، هر کدام یک دوم از زیان های تحت پوشش را شامل می شود. پرداخت خسارت نیز به میزان سود بیمه پذیر بیمه شده محدود می شود.

در نتیجه، اگر مالک خانه فقط نیمی از یک سازه را در اختیار داشته باشد، بازیابی به نصف خسارت بیمه شده محدود می شود. مالکان باید برای محافظت از سرمایه خود بیمه داشته باشند.

خطرات مستثنی شده 

موارد زیر از جمله خطرات (یا مستثنی‌ها) از سیاست‌های مالک خانه هستند:

خسارت ناشی از یخ زدگی در زمانی که خانه خالی یا خالی از سکنه است، مگر اینکه اقدامات احتیاطی ذکر شده انجام شود. از دست دادن وزن یخ یا برف به اموالی مانند حصارها، استخرهای شنا، اسکله ها یا دیوارهای حائل.

خسارت سرقت زمانی که ساختمان در حال ساخت است. خسارت خرابکاری زمانی که خانه بیش از ۳۰ روز خالی باشد. آسیب ناشی از نشت تدریجی آب؛ آسیب موریانه؛ زیان ناشی از زنگ زدگی، کپک زدن، فرم های ویژه ای برای خطرات تجاری قابل دسترسی است (به زیر مراجعه کنید).

آنها فقط خسارات ناشی از خطرات ذکر شده در بیمه را تحت فرم های خطر نامگذاری پوشش دادند. گاهی اوقات خطرات بیان شده محدود می شوند. برای مثال، اگر مال به سادگی جابجا شده باشد و دزدی قابل اثبات نباشد، ادعای سرقت تحت پوشش قرار نمی گیرد روزبه عبادی نمین کد۹۷۷بیمه آرمان

شماره تماس ۰۹۱۱۸۰۳۹۲۸۲

بیمه با شما

• خرید آنلاین بیمه نامه
• بیمه مراقبت های بلند مدت برای سالمندان

برای خواندن مقاله بیمه مراقبت های طولانی کلیک کنید