پشتیباتی بر خط
پربازدیدترین ها

بیمه عمر و رقابت ناسالم شركت های بیمه

بیمه عمر و رقابت ناسالم شركت های بیمه

به گزارش خبرنگار اقتصادی ایرنا، ارایه نرخ های غیرفنی شركت های بیمه در سال های اخیر برای جذب مشتری به امری عادی تبدیل شده به گونه ای كه تداوم این روند در بیمه های پرفروشی همچون شخص ثالث و در كنار افزایش نرخ سالانه دیه، آن را به یكی از رشته های زیانده در صنعت بیمه تبدیل كرده است.
با این حال، این رقابت در میان رشته های كم رونقی مانند بیمه عمر نیز راه یافته است و شركت های بیمه برای جذب مشتری نرخ سودهایی بالاتر از نرخ سودهای بانكی مطرح می كنند.
این رقابت ناسالم، واكنش رئیس كل بیمه مركزی را نیز به دنبال داشته است؛ عبدالناصر همتی با نسبت به تعهدات آتی شركت های بیمه در زمینه بیمه عمر ابراز نگرانی كرد و گفت كه بیمه مركزی از طریق آیین نامه نسبت به كنترل این بازار اقدام می كند.
وی به شركت های بیمه هشدار داده است كه اگر نرخ شكنی و ارائه نرخ های غیرفنی و رقابت های ناسالم در صنعت بیمه ادامه یابد، بیمه مركزی و شورای عالی بیمه با اعلام كف نرخ ها به موضوع ورود پیدا خواهد كرد.
دلیل نگرانی همتی در این رابطه را می توان در كاهش نرخ ذخیره بیمه ها نزد بیمه مركزی جست وجو كرد زیرا در گذشته 50 درصد حق بیمه های عمر نزد بیمه مركزی ذخیره می شد اما اكنون به 25 درصد كاهش یافته است.
در همین رابطه شورای عالی بیمه مردادماه امسال حداكثر نرخ سود فنی بیمه های زندگی و مستمری با مدت حداكثر دو سال را 16 درصد تعیین كرد كه «نرخ تضمینی» است و بیمه ها می توانند در قالب مشاركت در منافع، نرخ های خود را بالاتر ببرند.بیمه عمر و رقابت ناسالم شركت های بیمه

** استفاده از منابع بیمه عمر در رشته های دیگر
هرچند بیمه های عمر سهم چندانی از صنعت بیمه كشور ندارد اما موكول شدن انجام تعهدات بیمه گر به سال های آینده، آن را به منبعی برای شركت های بیمه تبدیل كرده است تا با دریافت حق بیمه در سال هایی متوالی (حداقل 10 سال) بخشی از هزینه های خود را از این طریق پوشش دهند.
آنگونه كه مسئولان بیمه مركزی گفته اند، شركت های بیمه هر زمان در پرداخت ها كم می آورند، از ذخایر بیمه عمر استفاده می كنند كه در آینده می تواند برای شركت های بیمه در انجام تعهداتی كه به مردم می دهند، مشكل ساز شود.

** ویژگی های بیمه عمر
بیمه عمر یكی از انواع بیمه نامه هاست كه با رویكرد سرمایه‌گذاری و تضمین آینده فرد بیمه شده و افراد تحت تكفل او صادر می شود و در طول قرارداد، فرد وجوهی را به شركت بیمه می پردازد.
در این قرارداد خریدار بیمه، شخص و یا اشخاصی را به دلخواه خود به عنوان ذینفع بیمه انتخاب می كند. در واقع ذی‌نفع كسی است كه بعد از خریدار بیمه از بیمه نامه عمر سود می برد و خریدار بیمه حتی می‌تواند سهم هر یك ذینفع ها را نیز به سلیقه خود تعیین كند.
اگر فرد خریدار بیمه بعد از پایان دوره قرارداد در قید حیات باشد، شركت بیمه حاصل سرمایه گذاری و سود توافق شده را به وی پرداخت می‌كند. اگر فرد در طول مدت قرارداد فوت كند، شركت بیمه سرمایه فوت و سود توافق شده را تا زمان فوت به ذینفع های تعیین شده می‌پردازد.
از سوی دیگر اگر فرد خریدار بیمه در پایان دوره در قید حیات باشد، می‌تواند به جای دریافت یك‌جای سرمایه، مشمول دریافت مستمری شود.
امروزه شركت های بیمه در قالب بیمه عمر، بیمه نامه های متنوعی را طراحی كرده اند كه از جمله می توان به بیمه مستمری زنان خانه دار اشاره كرد كه در آن فرد در 10 سال مبلغی را به شركت بیمه پرداخت كرده و می تواند با انقضای مدت یاد شده نسبت به دریافت مستمری از آن شركت اقدام كند.
همچنین برخی شركت ها در كنار بیمه نامه عمر، پوشش های دیگری چون پوشش بیماری های خاص، پوشش از كار افتادگی، پوشش های حادثه، بیمه فوت طبیعی، بیمه فوت حادثه و بیمه آتش سوزی منازل مسكونی را به بیمه گذاران ارایه می كنند.

** بیمه عمر تخصصی می شود
تخصصی كردن رشته بیمه عمر در برخی شركت های بیمه هدفی است كه این روزها بیمه مركزی با دو هدف آن را دنبال می كند: «جلوگیری از هزینه كرد درآمد ناشی از حق بیمه های عمر در رشته های دیگر و افزایش ضریب نفوذ بیمه در میان مردم.»
از آنجا كه بیمه مركزی تلاش دارد امسال ضریب نفوذ بیمه را در كشور از مرز 2 درصد عبور دهد، توسعه رشته بیمه عمر را در دستور كار قرار داده است و از این رو تاسیس شركت های تخصصی در این زمینه پیگیری می شود.
در این زمینه به تازگی شركت «بیمه زندگی خاورمیانه» مجوزهای لازم را از بیمه مركزی گرفته است تا در زمینه عملیات بیمه‌ای در انواع رشته‌های بیمه زندگی و مستمری(عمر) فعالیت كند.

** نظارت ها بر بیمه عمر شدت می گیرد
برای جلوگیری از ریسك های ناشی از بیمه زندگی بر شركت های بیمه، رییس كل بیمه مركزی بر تفكیك منابع و مصارف بیمه عمر و زندگی از غیرزندگی تاكید دارد.
به گفته همتی، از این پس هیچ تقاضایی برای صدور مجوز بیمه های مختلط در بیمه مركزی صادر نمی شود و شركت ها باید حساب بیمه عمر خود را از دیگر رشته ها تفكیك كنند تا مشخص شود ذخایر بیمه عمر چگونه نگهداری می شود.
رییس كل بیمه مركزی تاكید كرد: به شركت ها ابلاغ شده كه تا پایان امسال باید حساب های بیمه عمر را شفاف كرده و آن را تفكیك شده از سایر حساب ها نگهداری كنند.
به گفته وی، كنترل شركت های بیمه آن هم در كشورهایی كه بازارهای مالی آن رشد نكرده و اقتصاد رانتی دارد، بسیار با اهمیت است؛ یكی از راه ها، كنترل ذخایر بیمه های اتكایی اجباری و بیمه عمر است.
در این رابطه «محمد حیدری» معاون فنی بیمه ایران نیز به ایرنا گفت كه تاكید بیمه مركزی برای تفكیك حساب بیمه های زندگی و غیر زندگی(life & Non life) از یكدیگر راهی برای جلوگیری از این تخلفات شركت های بیمه است.
وی درباره تخصصی شدن برخی شركت های بیمه در حوزه بیمه عمر معتقد است: باید بپذیریم كه شركت های بیمه مانند یك فروشگاه بیمه ای هستند و با توجه به نیازهای متنوع مشتری به بیمه ها نمی توان گفت كه امكان ارایه برخی محصولات را نداشته باشند.
عضو هیات مدیره بیمه ایران اظهار داشت: اینكه حوزه بیمه زندگی اداره و حساب های آن از دیگر بیمه ها در هر شركتی تفكیك شود، اقدام موثری است اما نمی توان برخی شركت ها را ملزم كرد كه فقط در حوزه بیمه عمر فعال باشند و محصولات دیگر به مشتری عرضه نكنند.

** سهم بیمه عمر از بازار ایران
با گذشت بیش از چهار سده از پیدایش بیمه عمر در جهان و رونق فروش این بیمه نامه ها در كشورهای پیشرفته، این نوع بیمه نفوذ چندانی در میان خانواده های ایرانی ندارد.
بیمه عمر نخستین بار در سال 1583 میلادی در انگلستان مرسوم و نخستین شركت بیمه نیز در سال 1762 در این كشور پایه گذاری شد؛ این نوع بیمه در سال 1314 خورشیدی با كمك نمایندگی یك شركت بیمه خارجی به نام ویكتوریا به ایران راه یافت.
نخستین بیمه نامه عمری كه توسط این نمایندگی صادر شد، از نوع مختلط پس انداز و متعلق به یك تاجر تبریزی به نام جبار صالح نیا بود. سرمایه آن به مبلغ 600 لیره انگلیسی در انقضای مدت به بیمه گذار پرداخت شد.
اكنون و با گذشت هشت دهه از ورود بیمه عمر به ایران، هنوز با این حال سهم بیمه عمر از پرتفوی بیمه ای كشور 12 درصد برآورد می شود كه 70 درصد آن به بیمه عمر و پس انداز باز می گردد.
براین اساس در مجموع هشت درصد از پرتفوی صنعت بیمه به «بیمه زندگی» با رویكرد پس انداز است كه این میزان در مقایسه با منطقه منا (خاورمیانه و شمال آفریقا) كه میانگین بیمه عمر آن 25 درصد محاسبه می شود و نیز میانگین 55 درصد جهانی، بسیار پایین است.
«فرزین حاجتی» مدیركل امور فنی بیمه مركزی، ناشناخته ماندن مزایای بیمه عمر را دلیل پایین بودن ضریب نفوذ آن در ایران دانست و به ایرنا گفت: برای رونق اقبال مردم به بیمه های زندگی اقداماتی انجام شده است كه از جمله می توان به تصویب و به روز كردن مقررات مربوطه اشاره كرد.
حاجتی افزود: كنترل و نظارت بر شركت های بیمه در اجرای مقررات، تبلیغ و معرفی بیمه های عمر در رسانه ها و ایجاد زمینه لازم برای ارایه طرح های جدید بیمه های زندگی توسط شركت های بیمه از دیگر اقدام هایی است كه از در بیمه مركزی پیگیری می شود.
مدیركل امور فنی بیمه مركزی با یادآوری اینكه بیمه های عمر در كشورهای پیشرفته نقش بالایی در جذب منابع مالی خرد مردم دارند، اظهار داشت: برای رشد آگاهی عمومی از مزایای این نوع بیمه، اقدامات تبلیغی چون تبلیغ رسانه ای، چاپ كتاب و مقالات متعدد در زمینه معرفی و مزایای بیمه های زندگی در دستور كار قرار گرفته است كه در آینده نیز این مسیر تداوم می یابد.

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *