ماده ۱۰ قانون بیمه چیست؟ قاعده نسبی، کم‌بیمه‌گی و نحوه محاسبه خسارت
وقتی یک مال یا مسئولیت را بیمه می‌کنیم، یکی از مهم‌ترین موضوعاتی که باید به آن توجه داشته باشیم، ارزش واقعی مورد بیمه و میزان سرمایه یا تعهد درج‌شده در بیمه‌نامه است.
ممکن است بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه، برای پرداخت حق بیمه کمتر، ارزش واقعی مال، سرمایه، تعداد کارکنان، ظرفیت، متراژ یا سایر عوامل مؤثر در محاسبه حق بیمه را کمتر از مقدار واقعی اعلام کند.
در چنین شرایطی، در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی حق بیمه، ممکن است شرکت بیمه کل خسارت واردشده را پرداخت نکند و خسارت متناسب با نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی محاسبه شود.
این موضوع در بازار بیمه معمولاً با اصطلاحاتی مانند:
- ماده ۱۰ قانون بیمه
- قاعده نسبی
- کم‌بیمه‌گی
- قاعده نسبی خسارت
شناخته می‌شود.
اما ماده ۱۰ قانون بیمه دقیقاً چه می‌گوید؟ کم‌بیمه‌گی چگونه اتفاق می‌افتد؟ خسارت چگونه محاسبه می‌شود؟ آیا همیشه ماده ۱۰ باعث کاهش خسارت می‌شود؟ و چگونه می‌توان از ایجاد مشکل کم‌بیمه‌گی جلوگیری کرد؟
در این مقاله از بیمه_با_شما این موضوع را با مثال‌های کاربردی بررسی می‌کنیم.
ماده ۱۰ قانون بیمه چیست؟
ماده ۱۰ قانون بیمه در ایران به موضوع بیمه کردن مال به مبلغی کمتر از قیمت واقعی مربوط است.
مفهوم این ماده آن است که اگر مالی کمتر از ارزش واقعی خود بیمه شده باشد و شرایط اعمال ماده فراهم باشد، بیمه‌گر در زمان خسارت می‌تواند تعهد خود را متناسب با نسبت مبلغ بیمه‌شده به ارزش واقعی مال محاسبه کند.
به زبان ساده:
اگر ارزش واقعی مال بیشتر از سرمایه بیمه‌شده باشد، بیمه‌گذار ممکن است در زمان خسارت با کم‌بیمه‌گی مواجه شود و تمام خسارت او قابل پرداخت نباشد.
بنابراین صرف داشتن بیمه‌نامه به این معنا نیست که در هر شرایطی تمام خسارت واردشده جبران خواهد شد.
میزان سرمایه، شرایط بیمه‌نامه، پوشش‌ها، فرانشیزها، استثنائات و مقررات مربوط به هر رشته بیمه‌ای اهمیت دارند.
قاعده نسبی در بیمه چیست؟
قاعده نسبی یعنی خسارت بر اساس نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی مورد بیمه محاسبه شود.
فرمول ساده آن به شکل زیر است:
خسارت قابل محاسبه = خسارت واقعی × (سرمایه بیمه‌شده ÷ ارزش واقعی مورد بیمه)
البته پس از محاسبه این مبلغ، مواردی مانند فرانشیز، سقف تعهد، استثنائات و سایر شرایط بیمه‌نامه نیز باید بررسی شود.
یک مثال ساده
فرض کنیم ارزش واقعی یک مال:
۱ میلیارد تومان
است، اما مالک آن را فقط به مبلغ:
۵۰۰ میلیون تومان
بیمه کرده است.
در این حالت نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی:
۵۰ درصد
است.
اگر خسارت واقعی:
۲۰۰ میلیون تومان
باشد، در صورت اعمال قاعده نسبی:
۲۰۰ × ۵۰٪ = ۱۰۰ میلیون تومان
مبنای خسارت خواهد بود و سپس فرانشیز و سایر شرایط بیمه‌نامه اعمال می‌شود.
بنابراین کم‌بیمه‌گی می‌تواند حتی در خسارت‌های جزئی نیز اثرگذار باشد.
کم‌بیمه‌گی چیست؟
کم‌بیمه‌گی زمانی اتفاق می‌افتد که ارزش واقعی مورد بیمه از مبلغی که در بیمه‌نامه به عنوان سرمایه یا ارزش مورد بیمه درج شده، بیشتر باشد.
برای مثال:
| ارزش واقعی | سرمایه بیمه‌شده | نسبت بیمه‌شدن |
|---|---|---|
| ۱ میلیارد تومان | ۱ میلیارد تومان | ۱۰۰٪ |
| ۱ میلیارد تومان | ۸۰۰ میلیون تومان | ۸۰٪ |
| ۱ میلیارد تومان | ۵۰۰ میلیون تومان | ۵۰٪ |
| ۱ میلیارد تومان | ۳۰۰ میلیون تومان | ۳۰٪ |
هرچه فاصله میان ارزش واقعی و سرمایه بیمه‌شده بیشتر باشد، ریسک کم‌بیمه‌گی نیز بیشتر می‌شود.
چرا کم‌بیمه‌گی اتفاق می‌افتد؟
دلایل مختلفی دارد:
- تلاش برای پرداخت حق بیمه کمتر
- اعلام اشتباه ارزش واقعی مال
- افزایش قیمت دارایی بعد از صدور بیمه‌نامه
- تورم و افزایش قیمت‌ها
- افزایش تعداد کارکنان
- افزایش موجودی کالا
- افزایش ارزش تجهیزات و ماشین‌آلات
- افزایش ارزش پروژه
- تغییر شرایط فعالیت بیمه‌گذار
- بی‌توجهی به به‌روزرسانی بیمه‌نامه
یکی از مهم‌ترین نکات این است که کم‌بیمه‌گی همیشه لزوماً ناشی از قصد بیمه‌گذار برای پرداخت حق بیمه کمتر نیست؛ گاهی ارزش مورد بیمه بعد از صدور بیمه‌نامه افزایش پیدا می‌کند.
مثال ماده ۱۰ قانون بیمه در بیمه بدنه خودرو
فرض کنیم قیمت واقعی خودروی آقای «الف»:
۴۰۰ میلیون تومان
است.
اما او هنگام خرید بیمه بدنه، خودرو را:
۲۰۰ میلیون تومان
بیمه می‌کند.
بنابراین خودرو فقط به اندازه:
۵۰ درصد ارزش واقعی
بیمه شده است.
حالا اگر خودرو دچار خسارت شود، در صورت اعمال قاعده نسبی، خسارت نیز می‌تواند متناسب با همین نسبت محاسبه شود.
مثال قاعده نسبی در خسارت تصادف
فرض کنیم خسارت واردشده به خودرو:
۲۰ میلیون تومان
باشد.
نسبت سرمایه بیمه‌شده:
۲۰۰ ÷ ۴۰۰ = ۵۰٪
بنابراین:
۲۰ میلیون × ۵۰٪ = ۱۰ میلیون تومان
مبنای خسارت خواهد بود.
پس از آن، در صورت وجود فرانشیز، فرانشیز بیمه‌نامه نیز از مبلغ قابل پرداخت کسر می‌شود.
برای مثال اگر فرانشیز قابل اعمال ۱۰ درصد باشد:
۱۰ میلیون – ۱۰٪ = ۹ میلیون تومان
بنابراین مبلغ نهایی قابل پرداخت، با فرض همین شرایط، ۹ میلیون تومان خواهد بود.
نکته مهم
فرانشیز و نحوه محاسبه خسارت در بیمه بدنه تابع شرایط بیمه‌نامه و پوشش مورد استفاده است؛ بنابراین نباید یک درصد ثابت را برای تمام خسارت‌ها و تمام بیمه‌نامه‌ها در نظر گرفت.
ماده ۱۰ در سرقت خودرو چه اثری دارد؟
حالا فرض کنیم همان خودرو به جای تصادف، به سرقت برود.
ارزش واقعی خودرو:
۴۰۰ میلیون تومان
سرمایه بیمه‌شده:
۲۰۰ میلیون تومان
است.
در این حالت، سرمایه بیمه‌شده فقط ۵۰ درصد ارزش واقعی خودرو است.
بنابراین در صورت اعمال قاعده نسبی و با توجه به شرایط بیمه‌نامه، سقف محاسبه خسارت نمی‌تواند از سرمایه بیمه‌شده و سایر حدود قراردادی فراتر رود و فرانشیز سرقت نیز طبق شرایط بیمه‌نامه اعمال می‌شود.
این مثال نشان می‌دهد که اعلام ارزش واقعی خودرو هنگام صدور بیمه بدنه اهمیت زیادی دارد.
افزایش قیمت خودرو و ایجاد کم‌بیمه‌گی
یکی از موارد مهم در بیمه بدنه، افزایش ارزش خودرو بعد از صدور بیمه‌نامه است.
فرض کنیم خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه:
۴۰۰ میلیون تومان
ارزش داشته و با همین مبلغ بیمه شده است.
شش ماه بعد ارزش خودرو به:
۶۰۰ میلیون تومان
افزایش پیدا می‌کند.
در این شرایط اگر سرمایه بیمه‌نامه همچنان ۴۰۰ میلیون تومان باقی مانده باشد، نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش روز خودرو:
۴۰۰ ÷ ۶۰۰ = ۶۶٫۶۷٪
است.
یعنی خودرو نسبت به ارزش روز خود به طور کامل بیمه نشده است.
اگر خودرو خسارت جزئی ببیند چه می‌شود؟
فرض کنیم خسارت خودرو:
۳۰ میلیون تومان
باشد.
در صورت اعمال قاعده نسبی:
۳۰ × ۲/۳ = ۲۰ میلیون تومان
مبنای خسارت خواهد بود.
پس از آن، فرانشیز طبق شرایط بیمه‌نامه اعمال می‌شود.
اگر فرض کنیم فرانشیز ۱۰ درصد باشد:
۲۰ – ۲ = ۱۸ میلیون تومان
مبلغ قابل پرداخت خواهد بود.
اما اگر سرمایه خودرو متناسب با ارزش روز آن به‌روزرسانی شده بود، مبنای محاسبه متفاوت می‌شد.
پوشش نوسان قیمت خودرو چیست؟
در بیمه بدنه ممکن است پوششی با عنوان نوسان قیمت خودرو ارائه شود که هدف آن کاهش ریسک ناشی از افزایش ارزش خودرو در طول مدت بیمه‌نامه است.
شرایط، درصد قابل استفاده و نحوه اعمال این پوشش باید از متن همان بیمه‌نامه و شرایط شرکت بیمه بررسی شود.
بنابراین هنگام خرید بیمه بدنه، فقط قیمت بیمه‌نامه را مقایسه نکنید؛ بلکه ببینید:
- سرمایه بیمه‌شده چقدر است؟
- ارزش روز خودرو چقدر است؟
- پوشش نوسان قیمت وجود دارد؟
- درصد نوسان چقدر است؟
- فرانشیزها چقدر هستند؟
- چه پوشش‌هایی خریداری شده‌اند؟
قاعده نسبی در بیمه آتش‌سوزی
یکی از رشته‌هایی که کم‌بیمه‌گی در آن اهمیت زیادی دارد، بیمه آتش‌سوزی است.
فرض کنیم صاحب یک فروشگاه مواد غذایی، ارزش موجودی و سرمایه قابل بیمه فروشگاه را:
۱ میلیارد تومان
برآورد کرده است.
اما برای پرداخت حق بیمه کمتر، سرمایه بیمه‌شده را:
۵۰۰ میلیون تومان
اعلام می‌کند.
در این شرایط سرمایه بیمه‌شده فقط ۵۰ درصد ارزش واقعی است.
اگر کل فروشگاه از بین برود چه می‌شود؟
اگر کل ارزش مورد بیمه یک میلیارد تومان باشد، اما سرمایه بیمه‌شده ۵۰۰ میلیون تومان باشد، سقف تعهد بیمه‌گر نیز تحت شرایط بیمه‌نامه محدود خواهد بود.
بنابراین بیمه‌گذار نباید تصور کند که با پرداخت حق بیمه مربوط به ۵۰۰ میلیون تومان، در صورت وقوع حادثه می‌تواند خسارت یک میلیارد تومانی دریافت کند.
اگر فقط بخشی از کالاها آسیب ببینند چه؟
قاعده نسبی ممکن است حتی در خسارت‌های جزئی نیز اهمیت داشته باشد.
برای مثال اگر خسارت واقعی:
۲۰۰ میلیون تومان
باشد و نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی:
۵۰ درصد
باشد، در صورت اعمال قاعده نسبی:
۲۰۰ × ۵۰٪ = ۱۰۰ میلیون تومان
مبنای خسارت خواهد بود و سپس شرایط بیمه‌نامه از جمله فرانشیز بررسی می‌شود.
تورم و کم‌بیمه‌گی در بیمه آتش‌سوزی
در ایران، تورم می‌تواند باعث شود ارزش اموال در طول مدت بیمه‌نامه افزایش پیدا کند.
برای مثال ممکن است ارزش موجودی یک فروشگاه در ابتدای سال:
۲ میلیارد تومان
باشد، اما چند ماه بعد ارزش همان موجودی به:
۳ میلیارد تومان
برسد.
اگر سرمایه بیمه‌نامه همچنان ۲ میلیارد تومان باشد، فاصله‌ای میان سرمایه بیمه‌شده و ارزش واقعی ایجاد شده است.
به همین دلیل صاحبان کسب‌وکار باید در دوره‌های مختلف ارزش سرمایه، موجودی، ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات و سایر اموال بیمه‌شده را بررسی کنند.
در صورت نیاز نیز باید برای اصلاح سرمایه و صدور الحاقیه اقدام شود.
قاعده نسبی در بیمه مسئولیت کارفرما
قاعده نسبی فقط درباره ارزش اموال مطرح نیست.
در برخی بیمه‌های مسئولیت، عواملی مانند تعداد کارکنان می‌تواند در تعیین حق بیمه و شرایط قرارداد نقش داشته باشد.
فرض کنیم یک کارخانه:
۱۰۰ کارگر
دارد.
اما هنگام خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، تعداد کارکنان:
۵۰ نفر
اعلام می‌شود.
اگر حادثه‌ای برای یکی از کارکنان رخ دهد، موضوع تعداد واقعی کارکنان می‌تواند در رسیدگی به خسارت اهمیت پیدا کند و در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی، نسبت مربوط به سرمایه یا تعداد اعلام‌شده و واقعی می‌تواند در محاسبه تعهد اثرگذار باشد.
افزایش تعداد کارکنان بعد از صدور بیمه‌نامه
حالت دیگری را در نظر بگیریم.
کارفرما هنگام صدور بیمه‌نامه:
۱۰۰ نفر
کارگر دارد.
اما چند ماه بعد تعداد کارکنان به:
۱۲۰ نفر
افزایش پیدا می‌کند.
در اینجا باید شرایط بیمه‌نامه بررسی شود.
برخی بیمه‌نامه‌های مسئولیت ممکن است پوشش یا شرطی برای افزایش تعداد کارکنان در حدود مشخص داشته باشند.
برای مثال اگر در بیمه‌نامه شرطی برای افزایش تعداد کارکنان تا ۲۰ درصد پیش‌بینی شده باشد، افزایش از ۱۰۰ به ۱۲۰ نفر در محدوده همان شرط قرار می‌گیرد.
اما اگر تعداد کارکنان به:
۱۶۰ نفر
افزایش پیدا کند، افزایش ۶۰ درصدی است و نمی‌توان صرفاً به پوشش ۲۰ درصدی اکتفا کرد.
در چنین شرایطی لازم است شرایط بیمه‌نامه بررسی و در صورت نیاز الحاقیه افزایش تعداد کارکنان صادر شود.
نکته مهم: درصدها و شرایط پوشش قاعده نسبی یا افزایش تعداد کارکنان، باید از متن بیمه‌نامه و شرایط شرکت بیمه مربوطه بررسی شود و نمی‌توان یک درصد ثابت را برای تمام بیمه‌نامه‌های مسئولیت تعمیم داد.
قاعده نسبی در بیمه مسئولیت ساختمانی
در بیمه مسئولیت پروژه‌های ساختمانی نیز اطلاعاتی مانند متراژ، تعداد کارکنان و سایر مشخصات پروژه می‌تواند در شرایط بیمه‌نامه اهمیت داشته باشد.
فرض کنیم ساختمانی:
۳۰۰۰ مترمربع
زیر بنا دارد.
اما بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه:
۲۰۰۰ مترمربع
اعلام می‌کند.
نسبت متراژ اعلام‌شده به متراژ واقعی:
۲۰۰۰ ÷ ۳۰۰۰ = ۶۶٫۶۷٪
است.
در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی، این نسبت می‌تواند در محاسبه خسارت مؤثر باشد.
برای مثال اگر خسارت قابل محاسبه، قبل از اعمال قاعده نسبی، ۳۰۰ میلیون تومان باشد:
۳۰۰ × ۲/۳ = ۲۰۰ میلیون تومان
مبنای محاسبه قرار می‌گیرد و سپس سایر شرایط بیمه‌نامه اعمال خواهد شد.
قاعده نسبی در بیمه باربری
در بیمه باربری نیز ارزش واقعی کالا و سرمایه بیمه‌شده اهمیت زیادی دارد.
فرض کنیم ارزش واقعی محموله:
۵ میلیارد تومان
است، اما کالا به مبلغ:
۳ میلیارد تومان
بیمه شده است.
در چنین شرایطی نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی:
۶۰ درصد
است.
اگر خسارت واقعی:
۱ میلیارد تومان
باشد، در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی:
۱ میلیارد × ۶۰٪ = ۶۰۰ میلیون تومان
مبنای محاسبه قرار می‌گیرد و سپس سایر شرایط بیمه‌نامه بررسی خواهد شد.
بنابراین در بیمه باربری نیز تعیین درست ارزش مورد بیمه اهمیت زیادی دارد.
قاعده نسبی در بیمه‌های مهندسی
در بیمه‌های مهندسی، بسته به نوع بیمه‌نامه، سرمایه‌هایی مانند ارزش پروژه، ماشین‌آلات، تجهیزات، مصالح یا سایر موضوعات مورد بیمه ممکن است در تعیین حق بیمه و تعهد بیمه‌گر مؤثر باشند.
برای مثال اگر ارزش واقعی پروژه:
۲۰۰ میلیارد تومان
باشد اما سرمایه بیمه‌شده:
۱۵۰ میلیارد تومان
اعلام شود، نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی ۷۵ درصد خواهد بود.
در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی، این نسبت می‌تواند بر میزان خسارت قابل پرداخت اثر بگذارد.
به همین دلیل در پروژه‌های بزرگ، به‌روزرسانی ارزش قرارداد، تجهیزات و سرمایه‌های بیمه‌شده اهمیت ویژه‌ای دارد.
آیا ماده ۱۰ همیشه باعث کاهش خسارت می‌شود؟
خیر، نمی‌توان صرفاً با شنیدن عبارت «ماده ۱۰» نتیجه گرفت که حتماً خسارت کاهش پیدا می‌کند.
برای بررسی موضوع باید حداقل موارد زیر را دید:
- نوع بیمه‌نامه
- شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه
- سرمایه بیمه‌شده
- ارزش واقعی مورد بیمه در زمان خسارت
- علت و نوع خسارت
- شرایط اعمال قاعده نسبی
- پوشش‌های خریداری‌شده
- فرانشیز
- سقف تعهد
- الحاقیه‌های صادرشده
بنابراین متن بیمه‌نامه و شرایط قراردادی در کنار مقررات قانونی، مبنای بررسی پرونده خسارت است.
تفاوت سقف تعهد با قاعده نسبی چیست؟
این دو موضوع را نباید با یکدیگر اشتباه گرفت.
سقف تعهد
یعنی بیمه‌گر حداکثر تا مبلغ مشخصی طبق بیمه‌نامه تعهد دارد.
قاعده نسبی
یعنی در صورت وجود شرایط کم‌بیمه‌گی و اعمال قاعده نسبی، خسارت می‌تواند متناسب با نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی محاسبه شود.
ممکن است یک بیمه‌نامه هم سقف تعهد داشته باشد و هم در شرایط خاص با قاعده نسبی مواجه شود.
تفاوت کم‌بیمه‌گی با فرانشیز چیست؟
این دو نیز کاملاً متفاوت هستند.
کم‌بیمه‌گی:
به اختلاف میان ارزش واقعی مورد بیمه و سرمایه بیمه‌شده مربوط می‌شود.
فرانشیز:
بخشی از خسارت است که طبق شرایط بیمه‌نامه بر عهده بیمه‌گذار باقی می‌ماند.
برای مثال ممکن است ابتدا به دلیل کم‌بیمه‌گی، خسارت از ۳۰ میلیون تومان به ۲۰ میلیون تومان کاهش پیدا کند و سپس فرانشیز نیز از همان مبلغ کسر شود.
پس این دو عامل می‌توانند پشت سر هم در محاسبه خسارت اثرگذار باشند.
چگونه از کم‌بیمه‌گی جلوگیری کنیم؟
برای جلوگیری از مشکلات ناشی از کم‌بیمه‌گی، این اقدامات را جدی بگیرید:
۱. ارزش واقعی را اعلام کنید
هنگام خرید بیمه، ارزش واقعی مال یا سرمایه مورد بیمه را اعلام کنید.
ارزان‌تر شدن حق بیمه از طریق اعلام ارزش غیرواقعی ممکن است در زمان خسارت هزینه بسیار بیشتری ایجاد کند.
۲. بیمه‌نامه را در طول سال رها نکنید
صدور بیمه‌نامه پایان کار نیست.
اگر شرایط اقتصادی یا وضعیت مورد بیمه تغییر کرد، بیمه‌نامه را دوباره بررسی کنید.
۳. افزایش قیمت دارایی را کنترل کنید
در شرایط تورمی، ارزش ساختمان، کالا، تجهیزات و خودرو ممکن است افزایش پیدا کند.
۴. الحاقیه بگیرید
اگر سرمایه مورد بیمه افزایش پیدا کرده است، در صورت نیاز برای اصلاح سرمایه و صدور الحاقیه اقدام کنید.
۵. پوشش‌های تکمیلی را بررسی کنید
در برخی رشته‌ها پوشش‌هایی برای کاهش ریسک ناشی از افزایش ارزش مورد بیمه وجود دارد.
برای مثال در بیمه بدنه، پوشش نوسان قیمت خودرو می‌تواند در این زمینه مورد توجه قرار گیرد.
۶. فقط به قیمت بیمه‌نامه توجه نکنید
مهم‌ترین معیار در خرید بیمه، ارزان‌ترین قیمت نیست.
باید بررسی کنید که بیمه‌نامه در روز حادثه چه میزان و تحت چه شرایطی از شما حمایت می‌کند.
چک‌لیست جلوگیری از ماده ۱۰ و کم‌بیمه‌گی
قبل از خرید بیمه‌نامه این موارد را بررسی کنید:
- ارزش واقعی مال مشخص شده است؟
- سرمایه بیمه‌شده با ارزش واقعی تناسب دارد؟
- تعداد واقعی کارکنان اعلام شده است؟
- متراژ واقعی پروژه درج شده است؟
- ارزش واقعی کالا و موجودی مشخص شده است؟
- ارزش تجهیزات و ماشین‌آلات به‌درستی اعلام شده است؟
- فرانشیزها را می‌دانید؟
- سقف تعهدات را بررسی کرده‌اید؟
- پوشش‌های مورد نیاز را خریداری کرده‌اید؟
- احتمال افزایش ارزش مورد بیمه در طول مدت بیمه‌نامه بررسی شده است؟
- در صورت افزایش سرمایه، برای الحاقیه اقدام می‌کنید؟
- شرایط مربوط به قاعده نسبی را مطالعه کرده‌اید؟
یک نکته مهم از نگاه مشاوره بیمه
گاهی بیمه‌گذار می‌گوید:
«من فقط می‌خواهم بیمه‌نامه ارزان‌تر باشد.»
اما مسئله اصلی بیمه، فقط قیمت بیمه‌نامه نیست.
باید پرسید:
اگر فردا حادثه اتفاق افتاد، این بیمه‌نامه واقعاً چقدر از من حمایت می‌کند؟
ممکن است کاهش سرمایه بیمه‌شده باعث کاهش حق بیمه شود، اما در مقابل، در زمان خسارت بخش قابل توجهی از ریسک همچنان بر عهده خود بیمه‌گذار باقی بماند.
به همین دلیل در بیمه_با_شما نگاه ما به بیمه فقط «صدور یک بیمه‌نامه» نیست.
هدف این است که قبل از صدور، مشخص شود:
چه چیزی را بیمه می‌کنیم، با چه سرمایه‌ای بیمه می‌کنیم و در روز حادثه چه حمایتی دریافت خواهیم کرد.
جمع‌بندی؛ ماده ۱۰ قانون بیمه را جدی بگیریم
ماده ۱۰ قانون بیمه و قاعده نسبی از موضوعات مهمی هستند که هنگام خرید بیمه باید به آنها توجه شود.
اگر سرمایه بیمه‌شده کمتر از ارزش واقعی مورد بیمه باشد، در صورت وجود شرایط اعمال قاعده نسبی، ممکن است خسارت متناسب با نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی محاسبه شود.
این موضوع می‌تواند در رشته‌های مختلفی مانند:
- بیمه بدنه
- بیمه آتش‌سوزی
- بیمه باربری
- بیمه مسئولیت
- بیمه‌های مهندسی
اهمیت داشته باشد.
از طرف دیگر، افزایش قیمت خودرو، تورم، افزایش موجودی کالا، افزایش تعداد کارکنان یا افزایش ارزش پروژه می‌تواند باعث ایجاد فاصله میان سرمایه بیمه‌شده و ارزش واقعی شود.
بنابراین یک بیمه‌نامه خوب فقط بیمه‌نامه‌ای نیست که در زمان خرید ارزان باشد؛ بلکه بیمه‌نامه‌ای است که سرمایه و پوشش آن متناسب با ریسک واقعی شما تنظیم شده باشد.
مشاوره بیمه با بیمه_با_شما
اگر نمی‌دانید سرمایه مناسب بیمه‌نامه شما چقدر است، قبل از خرید بیمه تصمیم را فقط بر اساس قیمت نگیرید.
در بیمه_با_شما می‌توانید قبل از صدور بیمه‌نامه درباره سرمایه، پوشش‌ها، فرانشیز، کم‌بیمه‌گی و شرایط خسارت مشاوره بگیرید.
هدف ما فقط صدور بیمه‌نامه نیست؛ هدف این است که در روز حادثه، بیمه‌نامه شما واقعاً پشتیبان شما باشد.
روزبه عبادی نمین
کد ۹۷۷ بیمه آرمان
📞 ۰۹۱۱۸۰۳۹۲۸۲
بیمه_با_شما | مشاوره، انتخاب و خرید بیمه با نگاه به روز خسارت
